Смерть заемщика по кредитному договору со страховкой. Кому платить кредит за умершего, если умирает муж, жена, созаемщик, можно ли не платить долги? Что происходит с кредитом после смерти должника

Спрашивает Ксения

Здравствуйте! После смерти мужа остался кредит в Сбербанке. Погашать еще 2 года. По кредиту был поручитель. Как нам сейчас быть? Кто будет выплачивать долг? Можно ли переоформить кредит?

Добрый день, Ксения! К сожалению, отечественное законодательство, регулирующее вопросы в области кредитования, для россиян остается закрытой книгой. Простому гражданину трудно ответить на данный вопрос. Поэтому обсудим проблему на примере Сбербанка.

Кто должен оплачивать кредит Сбербанка после смерти заемщика?

Этапы решения проблемы:

1. Обращение (чем быстрее, тем лучше) в Сбербанк с договором покойного о кредите и документами, подтверждающими смерть заемщика. Это даст возможность остановить процентное начисление на неоплачиваемый долг;

2. Для вступления в наследство наследники в течение 180 дней со дня смерти заемщика должны обратиться к нотариусу. Только через полгода они получат необходимые документы и смогут стать официальными наследниками умершего заемщика;

3. Предъявляете в Сбербанк следующие документы: договор (кредитный, о страховании кредита, если он был), о родстве с усопшим, свидетельство о смерти (оригинал), бумаги, касающиеся наследства.

Если после смерти мужа остался кредит в Сбербанке и Вы хотите начать его оплачивать, потребуется переоформление договора. Его условия банк не имеет право самостоятельно менять. Только с Вашего согласия. Предположим, Вы хотите платить ежемесячно больше, поэтому можете попросить изменить договор.

Большие ежемесячные платежи позволят сократить сроки кредита и избежать оплаты лишних процентов. Возможно и досрочное погашение кредита. Это право также переходит к Вам.

От чего была страховка;
Порядок действий при страховке;
Данные о выгодоприобретателе;
Срок оформления.

Если страховка действующая, надо в течение 30 дней (иные сроки должны указываться в документе) со дня смерти заемщика обратиться к страховой компании (СК), предъявив нужные документы и подав заявку на выплату страховки.

Если выгодоприобретателем является Сбербанк, СК перечисляет нужную сумму, погашая кредит усопшего. Т.е. страховка погашает кредит, поэтому наследнику не придется ничего платить.

В противном случае выплаты осуществляются через 6 месяцев, когда наследник вступает в наследство. Полученную страховку можно тратить и на погашение заема, и на другие цели.

При наличии поручителя, на него, после смерти заемщика, возлагаются условия договора. Отвечая за платежеспособность заемщика, он должен исполнять обязанности того после смерти.

Однако поручитель может решить эти проблемы следующим образом:

Он будет претендентом на часть имущества (должна равняться остатку долга), если наследника у заемщика нет;

Он может наследовать имущество, если наследники отказались от него. Правда, поручитель может стать наследником только той части имущества, сумма за которую закроет задолженность.

Если родственник вступили в наследство, Сбербанк снимет претензии к поручителю.

В ней говорится о том, что долги по кредитам (в том числе по ипотеке) переходят наследникам. Но не только наследники должны выплачивать долг заемщика.

Участь долга будет зависеть от нескольких факторов:

• Есть ли поручители и созаемщики.
• Есть ли наследники.
• Оформлялся ли договор страхования жизни и дееспособности.

От этого напрямую зависит, как будет распределен долг.

Каждую конкретную ситуацию необходимо рассматривать отдельно. При возникновении спорных вопросов, банк вправе обратиться в суд.

Если суд вынесет решение о том, что кто-то из родственников или поручителей обязан выплачивать долг, то опровергнуть данное решение будет нельзя. Но здесь есть один плюс. В отличие от обычного долга, долг по ипотеке помимо обязательств по выплатам, гарантирует получение предмета долга (то есть квартиры).

Если умирает заемщик, долг:

1. Может быть списан банком, как безнадежный (который никогда не погасят). Этот вариант возможен, если ипотечная квартира является единственным жильем несовершеннолетнего или инвалида. Эта категория людей обладает особыми льготами.

   Их нельзя выселить без согласия органов попечительства и опеки. В случае с ипотечной квартирой, заемщик которой умер, нельзя продать и выписать жильцов этой категории. Однако, после достижения несовершеннолетним 18 лет, банк может снова обратиться в суд для погашения кредита.

2. Выплачивают наследники.
3. Выплачивают поручители. Если они указаны в договоре, то долг перейдет на них в первую очередь.
4. Выплачивает страховая компания.
5. Погашает банк деньгами, вырученными с продажи заложенной квартиры.

Способ погашения кредита в случае смерти заемщика будет выбран банком в соответствии с решением суда. Либо родственники сами оплатят долг.

Относится ли смерть заемщика к страховым случаям?

Если при оформлении ипотеки был подписан договор страхования жизни, то смерть относится к страховому случаю. Страховая компания обязана будет выплатить долг банку , при этом квартира достанется по наследству родственникам. Но все не так просто.

Страхование жизни, титула, дееспособности и трудоспособности все чаще оказываются обязательными при оформлении кредита на квартиру. В этом договоре указываются все не страховые случаи. Но зачастую формулировка этих ситуаций настолько не конкретна, что практически любую смерть можно под них подстроить.

Например, очень часто к страховым случаям не относится смерть от хронических заболеваний. Заемщик умер от инфаркта, а в документе о вскрытии указано, что остановка сердца произошла по неизвестной причине.

Страховая компания ссылается на хронические проблемы с сердцем, которые заемщик скрыл при оформлении ипотеки. Суд может удовлетворить такой иск, и случай будет считаться не страховым.

Также часто страховые компании, при наступлении смерти в тренажерном зале или при занятиях спортом, ссылаются на то, что спорт был экстремальным. Родственникам умершего придется доказывать факт того, что такой спорт не предполагает опасность для жизни.

В договоре страхования всегда указаны не страховые случаи. У каждой страховой компании они разные.

К большинству не страховых случаев относится смерть:

• на войне;
• в тюрьме;
• при экстремальных видах спорта;
• от заболеваний, передающихся половым путем;
• от облучения радиацией;
• от хронических заболеваний.

Этот список не является полным. Но в нем отражены самые частые не страховые случаи.

Кто оплатит кредит?

Есть 4 варианта погашения кредита: родственниками (наследниками), страховой фирмой, банком, поручителями. Всегда есть свои нюансы и подводные камни. Случай, когда банк признает долг безнадежным, не учитывается, так как фактически долг закрыт не будет. Банк его «спишет».

Погашение страховщиком

Если был заключен договор страхования жизни, и смерть является страховым случаем, то долг оплатит страховая фирма. При этом квартира останется в собственности государства или, если есть наследники, будет распределена в порядке наследования.

К сожалению, страховые фирмы редко соглашаются выплачивать такие суммы , поэтому зачастую эти вопросы решаются через суд.

Родственниками

Такой вариант возможен, если у заемщика не было поручителей по кредиту и завещания, но имеются наследники. Наследниками выступают, в первую очередь, близкие родственники (родители, дети, супруги), затем идет вторая, третья и т.д. очереди.

Порядок наследования определяют , и 1148 статья ГК РФ. Если было составлено завещание, то наследниками выступают указанные там лица.

Статья 1148 ГК РФ. Наследование нетрудоспособными иждивенцами наследодателя

• Граждане, относящиеся к наследникам по закону, указанным в статьях 1143 — 1145 настоящего Кодекса, нетрудоспособные ко дню открытия наследства, но не входящие в круг наследников той очереди, которая призывается к наследованию, наследуют по закону вместе и наравне с наследниками этой очереди, если не менее года до смерти наследодателя находились на его иждивении, независимо от того, проживали они совместно с наследодателем или нет.
• К наследникам по закону относятся граждане, которые не входят в круг наследников, указанных в статьях 1142 — 1145 настоящего Кодекса, но ко дню открытия наследства являлись нетрудоспособными и не менее года до смерти наследодателя находились на его иждивении и проживали совместно с ним. При наличии других наследников по закону они наследуют вместе и наравне с наследниками той очереди, которая призывается к наследованию.
• При отсутствии других наследников по закону указанные в пункте 2 настоящей статьи нетрудоспособные иждивенцы наследодателя наследуют самостоятельно в качестве наследников восьмой очереди.

Наследники должны погашать долг заемщика в соответствии с тем же графиком , что и заемщик. Банк не имеет права требовать с наследников размер уплаты больше размера наследства. Например, если дочь унаследовала третью часть квартиры, общей стоимостью 500 тысяч рублей, то банк не может требовать с нее уплаты долга, более чем на 500000 рублей.

Если наследников несколько, то долг распределяется в соответствии с долями наследства.

При отказе от наследства обязательств по выплату кредита не будет. Отказ необходимо нотариально заверить.

Поручителями

Если в договоре указаны конкретные поручители по кредиту, долг умершего перейдет на них. Они будут обязаны выплачивать кредит до его полного погашения. Банк имеет право обратиться в суд, если поручитель отказывается платить.

Суд может принять решение о том, что в счет долга должно быть отдано собственное имущество поручителя.

Банком

Если нет поручителей, наследников, или они решили не вступать в наследство, а страховая компания отказывается выплачивать долг, банк забирает залоговую квартиру.

В течение месяца такая квартира должна быть реализована с торгов.

Стоимость квартиры не будет превышать ее рыночную цену.

Для банка, в этом случае, главное погасить основной долг.

Для банка смерть заемщика, который взял ипотеку, практически никогда не оказывается проблемой. Единственный момент, когда банк не вернет свои деньги – если в квартире прописаны несовершеннолетние или инвалиды, и это их единственное жилье.

В остальных ситуациях банк вернет себе хотя бы часть долга. Для родственников же помимо психологической утраты, смерть заемщика по кредиту может обернуться рядом проблем.

Не у всех есть возможность платить большой кредит ежемесячно. В этом случае, родственникам лучше отказаться от наследства.

Полезное видео

Погашение кредита после смерти заемщика

В своей жизни с кредитами сталкиваются практически все граждане, при этом закон и оформленный договор детально регламентируют процедуру перечисления текущих платежей или взыскание задолженности. Ввиду длительности кредитных отношений, нередко значительная сумма остается непогашенной на момент смерти человека. Что делать в такой ситуации его родственникам, и можно ли на законном основании избежать выплат по кредиту? Рассмотрим все нюансы, связанные с исполнением кредитных договоров после смерти заемщика.

Что происходит с кредитом после смерти должника?

На момент рассмотрения заявки потенциальных заемщиков и определения условий выдачи кредита, каждый банк старается максимально обезопасить себя от невозврата денежных средств. Помимо предъявления повышенных требований к документам, подтверждающим платежеспособность гражданина, банк может потребовать выполнение следующих условий:

• оформить договор страхования жизни и здоровья заемщика, по которому учреждение получит страховое возмещение после смерти гражданина;
• включение в договор родственников в качестве созаемщиков. В случае смерти одного из них, исполнение обязательств по кредиту сохранится для остальных граждан, указанных в договоре;
• оформление залога на дорогостоящие объекты, что дает банку возможность получить остаток по кредиту даже после смерти собственника имущества.

Перечисленные варианты используются на практике только при существенной сумме кредита. Если размер заемных средств незначителен, расходы на страхование или залог могут существенно увеличить общую сумму кредита, что повлечет отток клиентов.

Предусмотреть все жизненные обстоятельства, в том числе и смерть заемщика, практически невозможно. Если сумма долга не была выплачена при жизни гражданина, или на момент смерти накопилась существенная задолженность, банк будет заинтересован в предъявлении финансовых претензий к его родственникам. Это возможно сделать только в рамках наследования имущественных активов, поскольку одновременно будет решаться вопрос о долгах наследодателя.

Судьба кредитных обязательств умерших граждан определяется с учетом следующих нюансов:

• с момента смерти открывается наследственное производство, в рамках которого определяется круг потенциальных наследников и состав имущества;
• в течение шести месяцев каждый наследник должен сделать выбор - принять наследство или отказаться от такого права (решение о принятии наследства указывается в заявлении на имя нотариуса);
• если наследник подтвердил свое согласие на принятие части имущества, он будет обязан принять на себя и часть долговых обязательств.

Одновременно с передачей имущественных активов по наследству происходит распределение долгов, в том числе по кредитным договорам. Для этого банку не обязательно принимать участие в наследственном производстве, требование о погашении задолженности может быть предъявлено после выдачи свидетельства о наследстве.

Таким образом, у банка существует реальная возможность получить кредит даже после смерти заемщика. Рассмотрим основания, по которым родственники могут избежать обязанности по оплате кредита.

Должны ли родственники выплачивать кредит за умершего?

Прежде всего, нужно отметить право родственников умершего гражданина добровольно погасить все его долги. Для этого достаточно обратиться в банк и правильно указать все реквизиты кредитного договора. На практике такие ситуации маловероятны, поэтому банку приходится рассчитывать на иные варианты получения заемных средств с родственников.

После выявления факта смерти заемщика, банк может направить требование о погашении остатка по кредиту всем родственникам (супругу, совершеннолетним детям, родителям и т.д.). Получение такого требования не означает, что нужно готовиться к судебному иску – банк лишен права принудительно взыскивать кредитные средства до определения состава наследников.

Наследственное производство после смерти гражданина ведет нотариус. Как правило, в состав наследников входят ближайшие родственники – переживший супруг, дети и родители. Если данные лица отсутствуют, право на наследство приобретут иные родственники второй и последующих очередей. При ведении наследственного дела нужно учитывать следующие обстоятельства, имеющие отношение к непогашенным кредитным обязательствам:

• по завещанию будет определен конкретный состав наследников - при подтверждении ими права на наследство, они приобретут обязанность по погашению части долгов;
• если завещание отсутствует, имущество будет наследоваться по закону между родственниками в равных долях (соответственно, и долги по кредиту будут распределяться в аналогичной пропорции);
• родственники, которые отказываются от принятия наследства, не приобретут и обязанность по выплате кредита.

Таким образом, единственным гарантированным вариантом избежать выплат по кредиту после смерти родственника, является отказ от принятия наследства. Но как быть, если наследственное имущество является дорогостоящим или ценным для граждан? В этом случае нужно заблаговременно просчитать все возможные риски и последствия.

Если гражданам переходит квартира или иное дорогостоящее имущество, сумма остатка по кредиту будет несопоставима с ценой наследуемых объектов. В обратной ситуации, получение по наследству отдельных вещей, не представляющих имущественной или личной ценности для граждан, может оказаться нецелесообразным ввиду большой суммы долгов.

Не стоит забывать, что банк вправе предъявить претензии только в пределах срока исковой давности. Если на момент вступления в наследство истек трехлетний срок на взыскание задолженности, банк не сможет взыскать кредит даже с лиц, подтвердивших о своем праве нотариусу. Кроме того, указанный срок давности не приостанавливается на момент ведения наследственного дела, а банк может далеко не сразу выявить факт смерти заемщика – эти обстоятельства опытный юрист сможет использовать в пользу своих клиентов.

Уточнить все нюансы принятия наследства и возможных долгов можно еще до получения свидетельства у нотариуса. При обращении за правовой помощью будут выполнены все действия по выявлению и оценке имущественных активов, а также установлению долговых обязательств. Это позволит принять обоснованное решение о вступлении в наследство с учетом имеющихся долгов.

Воспользуйтесь консультацией по бесплатному телефону или через онлайн-чат на нашем сайте – вы получите аргументированный ответ по всем возникающим вопросам. Если банк предъявил письменные претензии о взыскании долгов по кредитам умершего родственника, мы поможем защитить права граждан даже в самых сложных ситуациях.

Кредиты берут. Но человек смертен, и, зачастую, внезапно. Поэтому ситуация, когда человек умер, остался кредит – стандартная и актуальная для многих. Именно в этот сложный момент, когда родные и близкие дезориентированы произошедшим, приходится заниматься проблемами наследства – в том числе и негативной стороной наследования – вопросом наследования кредита (кредитов).

Самое главное, что нужно знать в ситуации, когда человек умер, кредит остался:

в течение 6 месяцев (срок вступления в наследство) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не имеют права начислять проценты по кредиту умершего и требовать выплаты кредита и процентов по нему с наследников – при условии, что им подано соответствующее заявление.

Рассмотрим основные проблемы и способы их решения.

Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?

Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже и 2, и 3 месяца спустя. Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками, другими доступными контактами, ведущими к должнику. При этом, пока идёт "розыскная работа", банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.

В случае, если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Для родственников покойного, есть несколько простых советов, как действовать в подобных обстоятельствах.

Человек умер, остался кредит. Способы решения.

Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк

Как только свидетельство о смерти у вас на руках - немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство. Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного. Тем не менее, среди банковских организаций встречаются недобросовестные (либо отдельные работники в последних), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшим наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего. Помните: это - искажение законодательных норм, и часто является хорошо подготовленной "промывкой мозгов"!

Пока не наследник - не плати!

С точки зрения закона, даже самые родные люди усопшего просто не имеют обязательств ни перед кем, пока завершено вступление в право наследования. Мы привыкли, что связь "заплати за него, вы же были семьёй" подразумевается всегда, но вступление в наследование - это и есть такая связь, удостоверенная юридически. Обратные утверждения - хитрые уловки. Многие люди даже не догадываются об этом, просто продолжая выплачивать кредит за умершего, чтобы не сообщать банку о самом факте смерти (исходя из логики "закончим уж с этим сами"). Когда близкий человек отошёл в мир иной, денежные расходы неизбежны - не тратьте свои сбережения раньше времени.

Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство

Действительно, по прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь "объём" наследства последнего - включая и оставленные им долги по кредиту. Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие "универсальное правопреемство". Тем не менее, финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.

Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга + процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти - будьте внимательны в этом вопросе.

Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит

Когда наследниками становятся сразу несколько человек, их ответственность по выплате долгов становится коллективной. В свою очередь, банк теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах – сразу всем, или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества). Распространённый пример такой ситуации – когда осталась квартира, а права собственности на неё – долевые; тогда новоявленные обладатели вынуждены будут выплатить кредит на квартиру в тех же долях, в которых владеют ею.

Бывают ли ситуации, когда банк мешает вступить в права наследования? Да, если кредит обеспечивался залогом (кредит на автомобиль, на квартиру). Дело в том, что, хотя наследуется сразу и долг, и предмет залога, выдававшая кредит организация обладает т.н. «приоритетным правом» заставить наследующего погасить долг при помощи залога – поэтому вступление в наследство задерживается до того момента, пока спорные пункты по долгам покойного не будут решены.

Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами. Один из важных критериев здесь: можно ли назвать взявшего займ покойного добросовестным? Если да, и человек выплачивал долг вовремя, остаточные финансовые обязательства перейду т к родственникам, вступившим в права наследования (кредитная организация не будет заинтересована в том, чтобы вовлекать в дело поручителей). Если же нет, человек уклонялся от уплат, и незадолго до его смерти уже было принято судебное постановление о взыскании средств по задолженности, в том числе с поручившихся третьих лиц, тогда увы: ответственность по долгу переходит к поручителю.

Впрочем, выплатив долговые обязательства последний вправе истребовать такую же сумму с родственников, вступивших в право наследования. Он платил за покойного, а наследники заплатят ему: юридический лексикон называет это «регрессным требованием».

Нет наследства - нет кредита

Наиболее распространены две ситуации: когда человек, бравший кредит, не оставил в наследство никакого имущества – либо, когда родственники по разным причинам (например, не желая обременять себя делами купли-продажи) вовсе отказываются от наследства.

В первом варианте, если усопший не оставил имущества, которое можно унаследовать, тогда никто не может вступить в права наследования – а, соответственно, и выплачивать остаток задолженности не обязан более ни один из родственников. Сам смысл "наследования" - позитивный: унаследовать можно только нечто, стоящее сколько-либо (но и долги вместе с этим чем-то). "Негативное наследование", по которому наследовались бы только долги, юридически просто недопустимо. По этой причине, если погашение задолженности продолжалось и после даты смерти заёмщика, все проведённые выплаты в счёт банковской организации могут быть истребованы родственниками обратно, и суд будет на их стороне. Более того, им также должны быть возвращены проценты за то, что их финансовые средства были какое-то время незаконно использованы - представители банка обязаны знать соответствующие юридические нормы.

Во втором случае, если наследство всё-таки есть, однако законные наследники умершего по своим соображениям предпочли не наследовать имущество, на них не переходит никаких обязательств по выплате кредита. Что происходит тогда? Ответ в том, кто становится новым обладателем наследства. В случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации (государства). Возможны ситуации, когда банк продолжит предъявлять имущественные претензии новому владельцу в судебном порядке, однако тяжбы банковских и государственных структур по поводу обладания имуществом покойного более не будут затрагивать жизни его родственников.

Возможно, вам будет интересно:

Российское законодательство, регулирующее вопросы сферы кредитования, до сих пор остается для россиян закрытой книгой Не являясь сертифицированными кредитными юристами, сложно ответить на вопрос – кто оплачивает кредит за умершего родственника, и что об этом говорит закон? Обсудим данный вопрос на примере Сбербанка России.

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит?

Помимо того, что смерть члена семьи — невосполнимая трата для родственников, она еще и создает проблемы правового характера. Что касается вступления в наследство, завещаний и раздела имущества, знают многие. А что говорит закон об обязательствах умершего?

Ошибочно мнение, что родственники должны безусловно отвечать перед банком по долговым обязательствам покойного. Мы делаем акцент на слове «безусловно» — это значит, что законодательство предусматривает такой вариант событий, но с оговорками.

Обратимся к ГК РФ, который и регулирует отношения между наследниками покойного и кредиторами. В нем говорится, что отвечать по долговым обязательствам покойного родственника должны исключительно официальные наследники, а сумма обязательных выплат не должна превышать размера наследства.

Если же родственники не принимают наследство, или отказываются от него, либо наследовать было нечего – долговые обязательства перед банком к ним не переходят.

Каков порядок действий при наследовании долга?

После смерти человека, первые дни посвящены неприятным хлопотам, связанным непосредственно с похоронами. После этого родственники покойного пребывают в растерянности и депрессии, и им неприятно, да и попросту нет сил разбираться с долговыми обязательствами, оставшимися от погибшего. Но сделать это необходимо.

Первый этап — скорейшее обращение в Сбербанк с кредитным договором покойного, и документами, подтверждающими факт смерти. Раннее обращение позволит остановить начисление процентов и штрафов на неоплачиваемый долг. Открытие наследства считается со дня смерти человека.

В шестимесячный срок с этого дня, наследники обращаются к нотариусу, чтобы вступить в наследство. По истечении полугода можно получить бумаги о праве на наследство и вступить в права владения.

Если вы уверены, что вам положено наследство, и представляете точный размер – вы сможете прогнозировать сумму выплат, которая станет для вас обязательной. Обратившись в банк, понадобится предъявить следующие документы:

• кредитный договор;
• договор страхования кредита (если есть);
• документы о родстве с покойным;
• оригинал свидетельства о смерти;
• бумаги, касающиеся наследства — если вы планируете выплачивать долг, или его невозможно погасить за счет страховки, или планируется отказ от наследства (если каких-то документов нет на руках, возьмите копию в банке).

Что бы оплатить кредит умершего родственника в Сбербанке вам потребуется перевести на себя долг покойного. Переоформить договор (если вы — единственный наследник) банк обязан на условиях, по которым он был заключен с умершим. Сбербанк не имеет права изменять условия договора самостоятельно.

Если вы располагаете большими финансовыми возможностями, чем покойный – можно договориться с банком и изменить порядок выплаты кредита.

Например, внося большие ежемесячные платежи, вы сократите срок уплаты долга, и избежите переплаты лишних процентов. Не забывайте о досрочном погашении – право на него так же переходит к вам. В целом, процедура перевода долга не представляет никакой сложности для наследника. В банке вам подскажут и подробно объяснят весь порядок действий.

Плюсы обязательного страхования жизни и здоровья

Напомним, что с 2015 года страхование жизни и здоровья стало обязательным при оформлении любого кредита. Изменилось только то, что застраховаться при взятии ссуды можно в СК по выбору заемщика, а не в предложенной (читай – навязанной) банком.

Проблема в том, что страховкой не пользуется никто, даже при наступлении страхового случая. Давайте же подробно рассмотрим, как поступить, если у покойного был кредит в Сбербанке с оформленной страховкой жизни и здоровья.

Первый шаг – найдите договор покойного с банком. Страховой договор идет приложением к нему. Если этого договора нет –уточните в банке данные о страховке.

В принципе, Сбербанк заинтересован в погашении кредита, и ему неважно, кто будет выплачивать долг после усопшего. Поэтому банк может охотно пойти вам навстречу. В некоторых кредитных договорах непосредственно прописываются условия страхования, поэтому изучайте документацию внимательно.

Второй шаг — изучение условий договора страхования. Ищите информацию о том, от чего был застрахован усопший, каков порядок действий при страховом случае, информацию о выгодоприобретателе (об этом – чуть ниже), на какой срок она оформлена.

Если страховка есть, и она действующая, обратитесь к страхователю (сделав это в течение месяца со дня смерти заемщика, иные сроки, если применяются, должны быть указаны в договоре страхования), предъявите требуемые документы (перечень есть на веб-сайте СК, в памятке застрахованного лица, его можно уточнить непосредственно в СК), и подайте заявление на выплату страховки.

От того, кто является выгодоприобретателем, разнятся порядок и сроки выплаты страховой премии. Если выгодоприобретатель – Сбербанк, то страховая компания обязана перечислить сумму премии для погашения кредита умершего. В данном случае, сроки выплат не зависят от даты вступления в наследство. Кредит будет погашен за счет страховки, и вам не придется оплачивать его банку.

Если выгодоприобретателем указан сам заемщик, или его наследники, то выплата производится через полгода после смерти заемщика – после фактического вступления в наследство.

Вам потребуется продолжать вносить платежи по кредиту в этот срок. Полученную премию необязательно тратить на погашение кредита, ее можно израсходовать на любые другие цели.

Если вы в положенный срок обратились за выплатой в СК, а компания отказывает вам в выплате или затягивает сроки (необоснованно), подавайте иск в суд на СК. Требуйте с компании выплаты за моральный ущерб, добейтесь компенсации убытков (платежей, внесенных вами в счет оплаты по кредиту). Главное – не оттягивать этот момент.

Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке

Если погасить кредит со страховки невозможно, обратитесь в Сбербанк, чтобы оформить реструктуризацию по долговым обязательствам покойного. Это позволит сократить расходы, уменьшить сумму ежемесячного платежа по кредиту или сформировать индивидуальный график его погашения, а так же получить другие выгоды.

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

Так называется существенное изменение условий кредитного договора, в ходе которого меняется процентная ставка, либо размер ежемесячного платежа, а так же срок кредитования и график погашения долга. Получить реструктуризацию можно только при наличии документально доказанного факта невозможности погашать кредит в порядке, прописанном в первоначальном кредитном договоре.

То есть вам нужно доказать банку, что:

• у вас временно нет дохода (справка из Центра занятости, ТК с записью об увольнении);
• ваш доход недостаточен (справка о зарплате от работодателя):
• вы временно или полностью нетрудоспособны (справки о состоянии здоровья, об инвалидности, о размере пенсии).

При помощи реструктуризации убираются пени и штрафы, начисленные Сбербанком на просроченный долг. Благодаря процедуре реструктуризации вы получите отсрочку в выплате долга (на полгода или год, выплачивая в это время только проценты по кредиту).

Полная отсрочка платежа по кредиту называется «кредитные каникулы», и оформляется идентично реструктуризации.

Документы для реструктуризации кредита в Сбербанке

• кредитный договор;
• документы наследника, подтверждающие личность, родственную связь, факт принятия им наследства, доходы и занятость;
• документы, подтверждающие невозможность в данный период времени исполнять обязательства перед банком на прежних условиях;

Как происходит процедура реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке ?

Подав в отделение банка требуемые документы, дождитесь решения о предоставлении реструктуризации от кредитного комитета банка. Срок принятия данного решения не превышает 2 недель.

После того, как банк одобрит заявление о реструктуризации, вам будет предложено явиться в отделение банка и изучить условия, на которых предоставляется данная услуга.

Если все устраивает – с банком заключается новый кредитный договор. Далее останется только следовать его пунктам, и своевременно вносить необходимые платежи.

Первый совет – сообщите ведущему дело нотариусу о долгах покойного, так как они входят в состав наследства. Если наследников несколько – составьте между собой соглашение о порядке раздела наследства, и оговорите порядок выплаты долгов покойного.

Если у покойного существовали проблемы с выплатами кредита, и вам звонят коллекторы – отсылайте их в суд, с целью составления иска к наследникам или наследственному имуществу.

Если вас продолжают преследовать настойчивые звонки – подавайте на коллекторов жалобу в суд. Их деятельность так же с недавних времен строго регламентирована, но пока что представители многих компаний об этом успешно забывают.

О том, какие преимущества для заемщика представляет оформление реструктуризации кредита в банке, вы можете узнать в этом видео-уроке: