Smrt posojilojemalca po posojilni pogodbi z zavarovanjem. Kdo mora plačati posojilo za pokojnika, če umre mož, žena, soposojilojemalec, ali je mogoče ne plačati dolgov? Kaj se zgodi s posojilom po smrti dolžnika

vpraša Ksenia

Zdravo! Po smrti njenega moža je bilo posojilo pri Sberbank. Poplačajte v naslednjih 2 letih. Za posojilo je bil porok. Kaj naj storimo zdaj? Kdo bo plačal dolg? Ali je mogoče ponovno izdati posojilo?

Dober dan, Ksenia! Na žalost domača zakonodaja, ki ureja vprašanja na področju posojil, za Ruse ostaja zaprta knjiga. Navadnemu državljanu je težko odgovoriti na to vprašanje. Zato bomo o problemu razpravljali na primeru Sberbank.

Kdo mora plačati posojilo Sberbank po smrti posojilojemalca?

Koraki za reševanje težave:

1. Vloga (čim prej, tem bolje) pri Sberbank s posojilno pogodbo pokojnika in dokumenti, ki potrjujejo smrt posojilojemalca. To bo omogočilo ustavitev obračunavanja obresti na neplačani dolg;

2. Za vstop v dediščino se morajo dediči obrniti na notarja v 180 dneh od dneva smrti posojilojemalca. Šele po šestih mesecih bodo prejeli potrebne dokumente in bodo lahko postali uradni dediči pokojnega posojilojemalca;

3. Sberbank predložite naslednje dokumente: pogodbo (posojilno pogodbo, pogodbo o zavarovanju posojila, če obstaja), razmerje s pokojnikom, mrliški list (izvirnik), listine v zvezi z dediščino.

Če imate po moževi smrti še vedno posojilo pri Sberbank in ga želite začeti odplačevati, boste morali pogodbo ponovno izdati. Banka nima pravice samostojno spreminjati svojih pogojev. Samo z vašim soglasjem. Recimo, da želite mesečno plačevati več, zato lahko zaprosite za spremembo pogodbe.

Večja mesečna plačila bodo skrajšala rok posojila in preprečila plačilo dodatnih obresti. Možno je tudi predčasno odplačilo kredita. Ta pravica preide tudi na vas.

Za kaj je bilo zavarovanje?
Postopek zavarovanja;
Informacije o upravičencu;
Rok za prijavo.

Če je zavarovanje veljavno, se morate obrniti na zavarovalnico (IC) v 30 dneh (v dokumentu morajo biti navedena druga obdobja) od datuma smrti posojilojemalca, predložiti potrebne dokumente in vložiti vlogo za plačilo zavarovanja.

Če je upravičenec Sberbank, zavarovalnica nakaže zahtevani znesek in poplača posojilo pokojnika. Tisti. zavarovanje poplača kredit, zato dediču ne bo treba plačati ničesar.

V nasprotnem primeru se izplačila izvedejo po 6 mesecih, ko dedič vstopi v dediščino. Prejeto zavarovanje lahko porabite za poplačilo kredita in za druge namene.

Če obstaja porok, se po smrti posojilojemalca pogoji pogodbe dodelijo njemu. Odgovoren za plačilno sposobnost posojilojemalca, mora izpolnjevati svoje dolžnosti po smrti.

Porok pa lahko te težave reši na naslednji način:

Bo terjalec za del premoženja (mora biti enak znesku dolga), če posojilojemalec nima dediča;

Premoženje lahko deduje, če se mu dediči odpovejo. Res je, da lahko porok postane dedič le tistega dela premoženja, katerega znesek bo pokril dolg.

Če je sorodnik vstopil v dediščino, bo Sberbank umaknila terjatve do poroka.

Navaja, da se dolgovi po posojilih (vključno s hipotekami) prenesejo na dediče. Dolga posojilojemalca pa ne morajo poplačati le dediči.

Usoda dolga bo odvisna od več dejavnikov:

• Ali obstajajo poroki in soposojilojemalci?
• Ali obstajajo dediči?
• Ali je bila sklenjena pogodba o življenjskem in invalidskem zavarovanju?

To neposredno določa, kako bo dolg razdeljen.

Vsako specifično situacijo je treba obravnavati posebej. Če se pojavijo sporna vprašanja, ima banka pravico iti na sodišče.

Če sodišče odloči, da je eden od sorodnikov ali porokov dolžan plačati dolg, potem te odločitve ne bo mogoče ovreči. Ampak tukaj je en plus. Za razliko od navadnega dolga hipotekarni dolg poleg plačilnih obveznosti zagotavlja prejem predmeta dolga (to je stanovanja).

Če posojilojemalec umre, dolg:

1. Banka ga lahko odpiše kot brezupnega (ki ne bo nikoli poplačan). Ta možnost je možna, če je stanovanje pod hipoteko edini dom mladoletne ali invalidne osebe. Ta kategorija ljudi ima posebne ugodnosti.

   Brez soglasja organov skrbništva in skrbništva jih ni mogoče izseliti. V primeru hipotekarnega stanovanja, katerega posojilojemalec je umrl, ni mogoče prodati in odpustiti najemnikov te kategorije. Ko pa mladoletnik dopolni 18 let, se lahko banka ponovno obrne na sodišče za poplačilo posojila.

2. Dediči plačajo.
3. Garanti plačajo. Če so navedeni v pogodbi, bo dolg najprej prenesen nanje.
4. Plača zavarovalnica.
5. Banko poplača z izkupičkom od prodaje zastavljenega stanovanja.

Način odplačevanja kredita v primeru smrti kreditojemalca izbere banka v skladu s sodno odločbo. Ali pa bodo sorodniki sami plačali dolg.

Ali se smrt posojilojemalca šteje za zavarovalni dogodek?

Če je bila ob sklenitvi hipoteke sklenjena pogodba o življenjskem zavarovanju, se smrt šteje za zavarovalni primer. Zavarovalnica bo dolžna plačati dolg banki, stanovanje pa bodo podedovali sorodniki. A ni tako preprosto.

Življenjsko, lastninsko, delovno in delovno zavarovanje postaja vse bolj obvezno pri najemu posojila za stanovanje. Ta pogodba določa vse nezavarovalne dogodke. Toda pogosto je formulacija teh situacij tako nejasna, da se jim lahko prilagodi skoraj vsaka smrt.

Na primer, smrt zaradi kroničnih bolezni zelo pogosto ni zajeta v zavarovalnih primerih. Posojilojemalec je umrl zaradi srčnega infarkta, obdukcijski dokument pa navaja, da je do zastoja srca prišlo iz neznanega vzroka.

Zavarovalnica se sklicuje na kronične težave s srcem, ki jih je posojilojemalec pri vlogi za hipoteko prikril. Sodišče lahko ugodi takšnemu zahtevku in primer se bo štel za nezavarovalnega.

Pogosto se tudi zavarovalnice, ko pride do smrti v telovadnici ali med igranjem športa, sklicujejo na dejstvo, da je bil šport ekstremen. Svojci pokojnika bodo morali dokazati, da takšen šport ne predstavlja nevarnosti za življenje.

Zavarovalna pogodba vedno določa nezavarovalne dogodke. Vsaka zavarovalnica jih ima drugače.

Večina nezavarovanih dogodkov vključuje smrt:

• v vojni;
• v zaporu;
• med ekstremnimi športi;
• od spolno prenosljivih bolezni;
• zaradi izpostavljenosti sevanju;
• od kroničnih bolezni.

Ta seznam ni popoln. Odraža pa najpogostejše nezavarovalne dogodke.

Kdo bo plačal posojilo?

Obstajajo 4 možnosti odplačevanja posojila: sorodniki (dediči), zavarovalnica, banka, poroki. Vedno obstajajo nianse in pasti. Primer, ko banka prepozna dolg kot slab, se ne upošteva, saj dolg dejansko ne bo zaprt. Banka ga bo odpisala.

Poplačilo s strani zavarovalnice

Če je bila sklenjena pogodba o življenjskem zavarovanju in je smrt zavarovalni primer, bo zavarovalnica plačala dolg. V tem primeru bo stanovanje ostalo v lasti države oziroma se bo, če bodo dediči, razdelilo z dedovanjem.

Žal zavarovalnice le redko pristanejo na plačilo takih zneskov. Zato se ta vprašanja pogosto rešujejo po sodni poti.

Sorodniki

Ta možnost je možna, če posojilojemalec ni imel porokov za posojilo in ni imel oporoke, vendar obstajajo dediči. Dediči so najprej bližnji sorodniki (starši, otroci, zakonci), nato drugi, tretji itd. čakalne vrste.

Vrstni red dedovanja določa člen 1148 Civilnega zakonika Ruske federacije. Če je bila sestavljena oporoka, so dediči osebe, ki so tam navedene.

Člen 1148 Civilnega zakonika Ruske federacije. Dedovanje invalidnih družinskih članov zapustnika

• Državljani, ki so razvrščeni kot dediči po pravu, določenem v členih 1143 - 1145 tega zakonika, ki so na dan odprtja dediščine invalidi, vendar niso vključeni v krog dedičev vrste, ki je poklicana za dedovanje po zakonu skupaj in enakovredno z dediči te vrste, če so bili najmanj eno leto pred smrtjo zapustnika njegovi vzdrževani družinski člani, ne glede na to, ali so živeli skupaj z zapustnikom ali ne.
• Zakoniti dediči so državljani, ki niso vključeni v krog dedičev iz členov 1142 - 1145 tega zakonika, vendar so bili do dneva odprtja dediščine nezmožni in so bili od njega vzdrževani najmanj eno leto pred smrtjo zapustnika in živel skupaj z njim. Če so po zakonu še drugi dediči, dedujejo skupaj in enakopravno z dediči tiste vrste, ki je poklicana k dedovanju.
• Če drugih dedičev po zakonu ni, dedujejo samostojno invalidni vzdrževani člani zapustnika iz drugega odstavka tega člena kot dediči osmega reda.

Dediči morajo posojilojemalčev dolg odplačati po enakem načrtu, kot posojilojemalec. Banka nima pravice od dedičev zahtevati zneska plačila, ki je večji od zneska dediščine. Na primer, če je hči podedovala tretjino stanovanja v skupni vrednosti 500 tisoč rubljev, potem banka od nje ne more zahtevati plačila dolga, ki presega 500.000 rubljev.

Če je dedičev več, se dolg razdeli glede na zapuščinske deleže.

Če zavrnete dediščino, ne bo obveznosti odplačevanja posojila. Odpoved mora biti notarsko overjena.

Garanti

Če so v pogodbi določeni poroki za posojilo, se dolg pokojnika prenese nanje. Posojilo bodo morali vračati, dokler ne bo v celoti poplačano. Banka ima pravico iti na sodišče, če porok noče plačati.

Sodišče lahko odloči, da je treba v plačilo dolga dati porokovo lastno premoženje.

Banka

Če ni porokov, dedičev ali se odločijo, da ne bodo vstopili v dediščino, zavarovalnica pa noče plačati dolga, banka vzame zavarovano stanovanje.

V mesecu dni mora biti tako stanovanje prodano na dražbi.

Cena stanovanja ne bo presegla tržne cene.

Za banko je v tem primeru glavno poplačilo glavnice dolga.

Za banko smrt posojilojemalca, ki je vzel hipoteko, skoraj nikoli ni problem. Edini primer, ko banka ne bo vrnila svojega denarja, je, če so v stanovanju prijavljeni mladoletni ali invalidi in je to njihov edini dom.

V drugih primerih bo banka vrnila vsaj del dolga. Za svojce lahko smrt kreditojemalca poleg psihične izgube povzroči številne težave.

Ni vsakdo sposoben plačati velikega posojila vsak mesec. V tem primeru je bolje, da sorodniki zavrnejo dediščino.

Uporaben video

Odplačilo posojila po smrti posojilojemalca

Skoraj vsi državljani se v življenju srečujejo s posojili, medtem ko zakon in sklenjena pogodba podrobno urejata postopek prenosa tekočih plačil ali izterjave dolgov. Zaradi dolžine posojilnega razmerja ni neobičajno, da v času smrti osebe ostane neporavnan znaten znesek. Kaj naj v takšni situaciji storijo njegovi svojci in ali se je možno zakonito izogniti plačilu posojila? Razmislimo o vseh niansah, povezanih z izvrševanjem posojilnih pogodb po smrti posojilojemalca.

Kaj se zgodi s posojilom po smrti dolžnika?

V času obravnave vlog potencialnih posojilojemalcev in določanja pogojev za izdajo posojila se vsaka banka poskuša čim bolj zaščititi pred nevračilom sredstev. Poleg povečanih zahtev za dokumente, ki potrjujejo plačilno sposobnost državljana, lahko banka zahteva naslednje pogoje:

• sestaviti pogodbo o življenjskem in zdravstvenem zavarovanju posojilojemalca, po kateri bo institucija prejela zavarovalno nadomestilo po smrti državljana;
• vključitev sorodnikov v pogodbo kot soposojilojemalci. V primeru smrti enega od njih bo izpolnjevanje posojilnih obveznosti ostalo za preostale državljane, določene v pogodbi;
• registracija zavarovanja za drage predmete, kar daje banki možnost, da prejme stanje posojila tudi po smrti lastnika nepremičnine.

Naštete možnosti se v praksi uporabljajo le, kadar je znesek posojila pomemben. Če so izposojena sredstva majhna, lahko stroški zavarovanja ali zavarovanja znatno povečajo skupni znesek posojila, kar bo povzročilo odliv strank.

Skoraj nemogoče je predvideti vse življenjske okoliščine, vključno s smrtjo posojilojemalca. Če znesek dolga ni bil plačan v času državljanovega življenja ali se je v času smrti nabral velik dolg, bo banka zainteresirana za finančne terjatve do njegovih sorodnikov. To je mogoče storiti le v okviru dedovanja premoženjskih sredstev, saj bo hkrati rešeno vprašanje zapustnikovih dolgov.

Usoda kreditnih obveznosti umrlih državljanov se določi ob upoštevanju naslednjih odtenkov:

• od trenutka smrti se začne zapuščinski postopek, v okviru katerega se določi krog možnih dedičev in sestava premoženja;
• v šestih mesecih se mora vsak dedič odločiti - sprejeti dediščino ali se odpovedati taki pravici (odločitev o sprejemu dediščine je navedena v vlogi, naslovljeni na notarja);
• Če je dedič potrdil soglasje za prevzem dela premoženja, bo dolžan prevzeti del dolžniških obveznosti.

Hkrati s prenosom premoženja z dedovanjem se razdelijo dolgovi, tudi po posojilnih pogodbah. Za to banki ni treba sodelovati v dednem postopku, zahtevo za vračilo dolga je mogoče predložiti po izdaji potrdila o dedovanju.

Tako ima banka resnično možnost pridobiti posojilo tudi po smrti posojilojemalca. Razmislimo o razlogih, zakaj se sorodniki lahko izognejo obveznosti plačila posojila.

Ali naj svojci plačajo posojilo za pokojnika?

Najprej je treba opozoriti na pravico sorodnikov umrlega državljana, da prostovoljno poplača vse svoje dolgove. Če želite to narediti, se obrnite na banko in pravilno navedite vse podrobnosti posojilne pogodbe. V praksi so takšne situacije malo verjetne, zato se mora banka zanašati na druge možnosti pridobivanja izposojenih sredstev od sorodnikov.

Po ugotovitvi smrti posojilojemalca lahko banka vsem sorodnikom (zakonec, odrasli otroci, starši itd.) pošlje zahtevo za vračilo posojila. Če prejmete takšno zahtevo, ne pomeni, da se morate pripraviti na tožbo - banka je prikrajšana za pravico do prisilne izterjave posojilnih sredstev, dokler ni določena sestava dedičev.

Po smrti državljana zapuščinski postopek vodi notar. Med dediče so praviloma ožja družina - preživeli zakonec, otroci in starši. Če so te osebe odsotne, pridobijo pravico do dedovanja drugi sorodniki drugega in naslednjih vrst. Pri vodenju zapuščinske zadeve je treba upoštevati naslednje okoliščine v zvezi z neporavnanimi posojilnimi obveznostmi:

• po oporoki bo določena posebna sestava dedičev - če bodo potrdili pravico do dedovanja, bodo pridobili obveznost poplačati del dolgov;
• če oporoke ni, se premoženje po zakonu deduje med sorodniki v enakih deležih (skladno s tem se posojilni dolgovi porazdelijo v podobnem razmerju);
• sorodniki, ki nočejo sprejeti dediščine, ne pridobijo obveznosti odplačevanja posojila.

Tako je edina zajamčena možnost, da se izognete plačilu posojila po smrti sorodnika, zavrnitev sprejema dediščine. Kaj pa, če je podedovano premoženje drago ali dragoceno za državljane? V tem primeru morate vnaprej izračunati vsa možna tveganja in posledice.

Če se stanovanje ali druga draga nepremičnina prenese na državljane, znesek posojila ne bo primerljiv s ceno podedovanih predmetov. V nasprotnem primeru se lahko dedovanje določenih stvari, ki za državljane ne predstavljajo lastnine ali osebne vrednosti, zaradi velikega zneska dolgov izkaže za nepraktično.

Ne pozabite, da ima banka pravico do zahtevkov le v zastaralnem roku. Če je v času dedovanja potekel triletni rok za izterjavo dolga, banka posojila ne bo mogla izterjati niti od oseb, ki so svojo pravico potrdile pri notarju. Poleg tega navedeni zastaralni rok ni odložen v času vodenja zapuščinske zadeve in banka morda ne bo takoj zaznala dejstva smrti posojilojemalca - izkušeni odvetnik bo te okoliščine lahko uporabil v korist svojih strank.

Vse nianse sprejema dediščine in morebitnih dolgov lahko razjasnite še preden prejmete potrdilo od notarja. Pri vložitvi vloge za pravno pomoč bodo izvedeni vsi koraki za ugotavljanje in ovrednotenje premoženjskega premoženja ter ugotavljanje dolžniških obveznosti. To vam bo omogočilo premišljeno odločitev o vstopu v dediščino ob upoštevanju obstoječih dolgov.

Izkoristite svetovanje na brezplačni telefonski številki ali prek spletnega klepeta na naši spletni strani - na vsa vprašanja boste prejeli argumentiran odgovor. Če je banka vložila pisne zahtevke za izterjavo dolgov za posojila od pokojnega sorodnika, bomo pomagali zaščititi pravice državljanov tudi v najtežjih situacijah.

Jemljejo posojila. Toda človek je smrten in pogosto nenadoma. Zato je situacija, ko oseba umre in ostane posojilo, standardna in pomembna za mnoge. Ravno v tem težkem trenutku, ko so svojci in prijatelji dezorientirani nad dogajanjem, se moramo soočiti s težavami dedovanja – tudi z negativno stranjo dedovanja – vprašanjem dedovanja posojila (posojil).

Najpomembnejša stvar, ki jo morate vedeti v situaciji, ko je oseba umrla, ostaja posojilo:

v 6 mesecih (obdobje vstopa v dediščino) po smrti posojilojemalca banka ali mikrokreditna organizacija nima pravice zaračunavati obresti na posojilo pokojnika in od dedičev zahtevati plačilo posojila in obresti nanj. - pod pogojem, da jim je predložena ustrezna vloga.

Oglejmo si glavne težave in načine za njihovo rešitev.

Kako banka ve, da je posojilojemalec umrl?

Banka izve za smrt kreditojemalca, ko pride do zamude pri odplačevanju: pri velikih bankah se to lahko zgodi tudi 2 ali 3 mesece pozneje. Takoj, ko dolžnik preneha komunicirati, pridejo v poštev kreditni menedžerji, ki stopijo v stik z delodajalci, sorodniki in drugimi razpoložljivimi kontakti, ki vodijo do dolžnika. Hkrati, medtem ko "iskalna dela" potekajo, banka še naprej zaračunava obresti na dolg in globo za neplačilo.

Če predstavniki banke vztrajajo pri predčasnem odplačilu dolga, se morajo obrniti na sodišča. Za svojce pokojnika obstaja nekaj preprostih nasvetov, kako ravnati v takih okoliščinah.

Človek je umrl, posojilo je ostalo. Rešitve.

Prenehajte odplačevati posojilo in obresti nanj - takoj oddajte vlogo banki

Takoj, ko imate v rokah mrliški list, takoj pojdite na banko in napišite izjavo, da se bodo kazni za kazni in obračunavanje obresti ustavile naslednjih 6 mesecev - to je zakonsko določeno obdobje za vstop v dediščino. Običajno ta dokument zadostuje, da banka preneha poslovati z obstoječim posojilom pokojnika. Vendar pa med bančnimi organizacijami obstajajo brezobzirni (ali posamezni zaposleni v slednjih), ki namerno svetujejo sorodnikom, ki še niso postali dediči, naj ne prenehajo odplačevati dolgov po posojilu pokojnika. Ne pozabite: to je izkrivljanje zakonodaje in pogosto dobro pripravljeno pranje možganov!

Dokler nisi dedič, ne plačaj!

Z vidika zakona tudi najbližji ljudje pokojnika preprosto nimajo nobenih obveznosti do nikogar, dokler ni dokončan vstop v dedno pravico. Navajeni smo, da je povezava »plačaj, bil si družina« vedno implicirana, a vstop v dediščino je taka povezava, pravno potrjena. Nasprotne izjave so spretni triki. Mnogi se tega niti ne zavedajo, preprosto nadaljujejo z odplačevanjem posojila za pokojnika, da ne bi banke obvestili o samem dejstvu smrti (na podlagi logike "sami bomo končali"). Ko umre ljubljena oseba, so finančni stroški neizogibni - ne zapravljajte svojih prihrankov pred časom.

Ne morete plačati več, kot je vredna dediščina

Dejansko po šestih mesecih, ki jih zahteva zakon, če sorodniki pokojnika postanejo zakoniti dediči, celoten "obseg" dediščine slednjega preide nanje - vključno s posojilnimi dolgovi, ki jih je zapustil. Pravna panoga, ki se ukvarja z dedovanjem, v ta namen uporablja koncept »univerzalnega dedovanja«. Finančna obveznost tistih, ki so podedovali posojilo, pa ne more preseči skupne vrednosti dediščine, ki so jo sprejeli.

Bodite pozorni na naslednji odtenek: prej so lahko bančne organizacije prek sodišča zahtevale izterjavo le preostalega dolga + obresti nanj, ki so bile obračunane na dan smrti posojilojemalca. Do danes so bile sprejete številne zakonodajne spremembe, ki so razširile pravice bank do uveljavljanja obresti, nastalih po smrti - bodite previdni pri tej zadevi.

Težke situacije, ko je oseba umrla, je ostalo posojilo

Ko več ljudi postane dedičev hkrati, postane njihova odgovornost za plačilo dolgov kolektivna. Banka pa lahko po novem izbere, komu bo vložila zahtevek za izplačilo - vsem naenkrat ali komu določenemu (seveda omejeno na vrednost podedovanega premoženja). Pogost primer takšne situacije je, ko stanovanje ostane, lastninska pravica na njem pa se deli; takrat bodo novi lastniki prisiljeni odplačati posojilo za stanovanje v istih deležih, v katerih ga imajo sami.

Ali pride do situacij, ko vam banka onemogoči vstop v dediščinske pravice? Da, če je kredit zavarovan z zavarovanjem (posojilo za avto, za stanovanje). Dejstvo je, da čeprav se tako dolg kot zavarovanje dedujeta hkrati, ima organizacija, ki izda posojilo, t.i. »prednostno pravico« prisiliti dediča v poplačilo dolga s pomočjo zastave - zato se vstop v dediščino odloži do rešitve spornih točk glede dolgov pokojnika.

Posebej težki so primeri, ko je bilo podedovano posojilo izdano na podlagi garancije, ki so jo potrdile tretje osebe. Eno od pomembnih meril pri tem je: ali se lahko pokojna oseba, ki je vzela posojilo, imenuje vestna? Če je tako in je oseba pravočasno plačala dolg, bodo preostale finančne obveznosti prešle na sorodnike, ki so sklenili dedno pravico (kreditna institucija ne bo zainteresirana za vključevanje porokov v zadevo). Če ne, se je oseba izognila plačilom in malo pred njegovo smrtjo je bil že izdan sodni nalog za izterjavo sredstev za dolg, tudi od tretjih oseb, ki so jamčile, potem žal: odgovornost za dolg preide na poroka.

Vendar pa ima slednji po plačilu dolžniških obveznosti pravico zahtevati enak znesek od sorodnikov, ki so sklenili dedno pravico. Plačal je za pokojnika in dediči bodo plačali njemu: pravni leksikon temu reče »gresna terjatev«.

Brez dediščine - brez posojila

Najpogostejši sta dve situaciji: ko oseba, ki je najela posojilo, ni zapustila nobenega premoženja kot dediščino ali ko sorodniki iz različnih razlogov (na primer, da se ne želijo obremenjevati s kupoprodajnimi zadevami) dediščino v celoti zavrnejo.

V prvi možnosti, če pokojnik ni zapustil premoženja, ki ga je mogoče podedovati, potem nihče ne more vstopiti v dediščinske pravice - in posledično nihče od sorodnikov ni več dolžan plačati preostalega dolga. Sam pomen »dedovanja« je pozitiven: podeduješ lahko samo nekaj, kar je nekaj vredno (pa tudi dolgove skupaj s tem nečem). »Negativno dedovanje«, pri katerem bi se dedovali le dolgovi, je enostavno pravno nesprejemljivo. Iz tega razloga, če se je odplačilo dolga nadaljevalo po datumu smrti posojilojemalca, lahko sorodniki vsa plačila bančni organizaciji zahtevajo nazaj, sodišče pa bo na njihovi strani. Poleg tega jim je treba vrniti tudi obresti za dejstvo, da so bila njihova sredstva nekaj časa nezakonito uporabljena - predstavniki banke morajo poznati ustrezne pravne norme.

V drugem primeru, če še vedno obstaja dediščina, vendar se zakoniti dediči pokojnika iz lastnih razlogov odločijo, da ne bodo podedovali premoženja, nanje ne preide nobena obveznost odplačevanja posojila. Kaj se potem zgodi? Odgovor se skriva v tem, kdo postane novi lastnik dediščine. V primeru zavrnitve s strani pravnih naslednikov, pa tudi v primeru njihove zavrnitve v korist katerega koli drugega dediča, se premoženje razglasi za zapuščeno (Civilni zakonik Ruske federacije, člen 1151) in postane last Ruske federacije (države). Možne so situacije, ko bo banka še naprej uveljavljala premoženjske zahtevke do novega lastnika na sodišču, vendar sodni spor med banko in državnimi organi glede lastništva premoženja pokojnika ne bo več vplival na življenja njegovih sorodnikov.

Morda vas bo zanimalo:

Ruska zakonodaja, ki ureja posojilna vprašanja, je za Ruse še vedno zaprta knjiga, ne da bi bili certificirani kreditni odvetniki, težko odgovoriti na vprašanje - kdo plača posojilo za pokojnega sorodnika in kaj o tem pravi zakon? Razpravljajmo o tem vprašanju na primeru ruske Sberbank.

Če posojilojemalec umre, kdo odplačuje posojilo?

Poleg tega, da je smrt družinskega člana nepopravljiva izguba za svojce, povzroča tudi pravne težave. Mnogi poznajo dedovanje, oporoke in delitev premoženja. Kaj pravi zakon o obveznostih pokojnika?

Zmotno je prepričanje, da bi morali svojci nedvomno odgovarjati banki za dolžniške obveznosti pokojnika. Osredotočamo se na besedo "brezpogojno" - to pomeni, da zakonodaja predvideva ta scenarij, vendar s pridržki.

Obrnemo se na civilni zakonik Ruske federacije, ki ureja razmerje med dediči pokojnika in upniki. Navaja, da morajo biti za dolžniške obveznosti pokojnega sorodnika odgovorni le uradni dediči, znesek obveznih plačil pa ne sme presegati zneska dediščine.

Če sorodniki ne sprejmejo dediščine ali jo zavrnejo ali če ni bilo ničesar za dedovanje, dolžniške obveznosti do banke ne preidejo nanje.

Kakšen je postopek dedovanja dolga?

Po smrti osebe so prvi dnevi posvečeni neprijetnim težavam, neposredno povezanim s pogrebom. Po tem so svojci pokojnika zmedeni in depresivni, zanje je neprijetno in preprosto nimajo moči, da bi se spopadli z dolžniškimi obveznostmi, ki jih je pustil pokojnik. Toda to je treba narediti.

Prva faza je, da čim prej stopite v stik s Sberbank s posojilno pogodbo pokojnika in dokumenti, ki potrjujejo dejstvo smrti. Zgodnja uporaba bo ustavila nabiranje obresti in kazni za neplačani dolg. Odprtje dediščine se šteje od dneva smrti osebe.

V šestih mesecih od tega dne se dediči obrnejo na notarja, da vstopijo v dediščino. Po šestih mesecih lahko prejmete dokumente o pravici do dedovanja in prevzamete lastništvo.

Če ste prepričani, da ste upravičeni do dediščine in imate predstavo o točnem znesku, boste lahko predvideli znesek plačil, ki bodo postali obvezni za vas. Ko se obrnete na banko, boste morali predložiti naslednje dokumente:

• posojilna pogodba;
• pogodba o zavarovanju posojila (če obstaja);
• dokumenti o sorodstvu s pokojnikom;
• izvirnik mrliškega lista;
• dokumenti, povezani z dediščino - če nameravate odplačati dolg ali ga ni mogoče poplačati prek zavarovanja ali nameravate zavrniti dediščino (če nimate nobenih dokumentov pri roki, vzemite kopijo iz banke).

Če želite odplačati posojilo pokojnega sorodnika pri Sberbank, boste morali prenesti dolg pokojnika nase. Banka je dolžna obnoviti pogodbo (če ste edini dedič) pod pogoji, pod katerimi je bila sklenjena s pokojnikom. Sberbank nima pravice samostojno spreminjati pogojev pogodbe.

Če imate večja finančna sredstva kot pokojnik, se lahko dogovorite z banko in spremenite postopek odplačevanja kredita.

Na primer, z večjimi mesečnimi vplačili boste skrajšali obdobje plačila dolga in se izognili preplačilu dodatnih obresti. Ne pozabite na predčasno odplačilo - pravica do njega preide tudi na vas. Na splošno postopek prenosa dolga za dediča ne predstavlja nobenih težav. Banka vam bo svetovala in podrobno razložila celoten postopek.

Prednosti obveznega življenjskega in zdravstvenega zavarovanja

Spomnimo, od leta 2015 je življenjsko in zdravstveno zavarovanje obvezno pri vlogi za kakršen koli kredit. Spremenilo se je le to, da se lahko ob najemu kredita zavarujete v zavarovalnici po izbiri kreditojemalca in ne v tisti, ki jo ponuja (beri vsiljuje) banka.

Težava je v tem, da nihče ne uporablja zavarovanja, tudi ko pride do zavarovalnega primera. Oglejmo si podrobneje, kaj storiti, če je imel pokojnik posojilo pri Sberbank z življenjskim in zdravstvenim zavarovanjem.

Prvi korak je najti pogodbo pokojnika z banko. Zavarovalna pogodba je priložena. Če ta pogodba ni na voljo, pri banki preverite svoje podatke o zavarovanju.

Sberbank je načeloma zainteresirana za poplačilo posojila in ji ni pomembno, kdo bo po pokojniku plačal dolg. Zato vam bo banka morda pripravljena ugoditi. Nekatere posojilne pogodbe neposredno določajo zavarovalne pogoje, zato natančno preberite dokumentacijo.

Drugi korak je preučitev pogojev zavarovalne pogodbe. Poiščite podatke o tem, za kaj je bil pokojnik zavarovan, kakšen je postopek obravnave zavarovalnega primera, podatke o upravičencu (več o tem spodaj), za koliko časa je bilo izdano.

Če obstaja zavarovanje in je veljavno, se obrnite na zavarovalca (to storite v enem mesecu od datuma smrti posojilojemalca; druga obdobja, če obstajajo, morajo biti navedena v zavarovalni pogodbi), predložite zahtevane dokumente (seznam je na spletni strani zavarovalnice, v obvestilu zavarovanca, lahko preverite neposredno pri zavarovalnici), in oddate vlogo za izplačilo zavarovalnine.

Postopek in roki plačila zavarovalne premije se razlikujejo glede na to, kdo je upravičenec. Če je upravičenec Sberbank, potem je zavarovalnica dolžna nakazati znesek premije za poplačilo posojila pokojnika. V tem primeru čas plačil ni odvisen od datuma dedovanja. Kredit bo poplačala zavarovalnica, banki pa vam ga ne bo treba plačati.

Če je upravičenec posojilojemalec sam ali njegovi dediči, se plačilo izvede šest mesecev po smrti posojilojemalca - po dejanskem vstopu v dediščino.

V tem obdobju boste morali nadaljevati s plačili posojila. Prejete premije ni treba porabiti za odplačilo posojila, lahko jo porabite za druge namene.

Če ste pravočasno zaprosili za izplačilo na zavarovalnico, ta pa vam noče izplačati ali zamuja rok (neutemeljeno), vložite tožbo proti zavarovalnici. Od podjetja zahtevajte plačilo moralne škode, pridobite nadomestilo za izgube (plačila, ki ste jih plačali za plačilo posojila). Glavna stvar je, da ne odložite tega trenutka.

Prestrukturiranje posojilnega dolga pri Sberbank

Če posojila ni mogoče odplačati iz zavarovanja, se obrnite na Sberbank, da uredite prestrukturiranje dolžniških obveznosti pokojnika. Tako boste znižali stroške, zmanjšali višino mesečnega plačila kredita ali izdelali individualni načrt odplačevanja ter prejeli druge ugodnosti.

Kaj je prestrukturiranje posojilnega dolga?

To je ime pomembne spremembe pogojev posojilne pogodbe, med katero se spremeni obrestna mera ali višina mesečnega plačila, pa tudi rok posojila in načrt odplačevanja dolga. Prestrukturiranje je mogoče pridobiti le, če obstaja dokumentirano dejstvo nezmožnosti odplačevanja posojila na način, ki je predpisan v prvotni posojilni pogodbi.

To pomeni, da morate banki dokazati, da:

• začasno nimate dohodkov (potrdilo zavoda za zaposlovanje, delovni zakonik z zapisnikom o odpustu);
• vaši dohodki so nezadostni (potrdilo delodajalca o plači):
• ste začasno ali popolno invalidni (zdravstveno potrdilo, invalidsko potrdilo, višina pokojnine).

S pomočjo prestrukturiranja se odstranijo kazni in globe, ki jih je Sberbank nabrala za zapadli dolg. Zahvaljujoč postopku prestrukturiranja boste prejeli odlog odplačila dolga (za šest mesecev ali leto, v tem času pa plačate le obresti na posojilo).

Popoln odlog plačila posojila se imenuje "kreditne počitnice" in se obravnava enako kot prestrukturiranje.

Dokumenti za prestrukturiranje posojila pri Sberbank

• posojilna pogodba;
• dokumenti dediča, ki potrjujejo njegovo identiteto, razmerje, dejstvo, da je sprejel dediščino, dohodek in zaposlitev;
• dokumenti, ki potrjujejo, da v določenem časovnem obdobju ni mogoče izpolniti obveznosti do banke pod enakimi pogoji;

Kako poteka postopek prestrukturiranja? posojilo pri Sberbank?

Po predložitvi zahtevanih dokumentov v poslovalnici banke počakajte na odločitev kreditnega odbora banke o odobritvi prestrukturiranja. Rok za sprejetje te odločitve ni daljši od 2 tednov.

Ko banka odobri vlogo za prestrukturiranje, boste pozvani, da pridete v poslovalnico banke in preučite pogoje, pod katerimi se ta storitev izvaja.

Če je vse zadovoljivo, se z banko sklene nova posojilna pogodba. Nato ostane samo slediti njegovim točkam in pravočasno opraviti potrebna plačila.

Prvi nasvet je, da o dolgovih pokojnika obvestite notarja, ki vodi zadevo, saj so del dediščine.Če je dedičev več, se med seboj dogovorite o postopku delitve dediščine in določite postopek poplačila dolgov pokojnika.

Če je imel pokojnik težave s plačili posojila in vas pokličejo zbiralci - jih poslati na sodišče, da vložijo zahtevek proti dedičem ali podedovanemu premoženju.

Če vas vztrajni klici še naprej nadlegujejo, vložite pritožbo proti izterjevalcem na sodišču. Tudi njihovo delovanje je v zadnjem času strogo regulirano, a zaenkrat predstavniki številnih podjetij na to uspešno pozabljajo.

V tej video lekciji lahko izveste o prednostih za posojilojemalca obdelave prestrukturiranja posojila pri banki: