وفاة المقترض بموجب اتفاقية القرض مع التأمين. من يجب عليه سداد القرض عن المتوفى إذا توفي الزوج أو الزوجة أو المقترض المشترك فهل من الممكن عدم سداد الديون؟ ماذا يحدث للقرض بعد وفاة المدين

تسأل كسينيا

مرحبًا! بعد وفاة زوجها، كان هناك قرض من سبيربنك. سداد في 2 سنوات أخرى. وكان هناك ضامن للقرض. ماذا يجب أن نفعل الآن؟ من سيدفع الدين؟ هل من الممكن إعادة إصدار القرض؟

مساء الخير يا كسينيا! ومن المؤسف أن التشريعات المحلية التي تنظم القضايا في مجال الإقراض تظل بمثابة كتاب مغلق بالنسبة للروس. من الصعب على المواطن العادي الإجابة على هذا السؤال. لذلك، سنناقش المشكلة باستخدام مثال Sberbank.

من الذي يجب عليه دفع قرض سبيربنك بعد وفاة المقترض؟

خطوات حل المشكلة:

1. التقدم (كلما كان ذلك أفضل) إلى سبيربنك مع اتفاقية قرض المتوفى والمستندات التي تؤكد وفاة المقترض. وهذا سيجعل من الممكن وقف تراكم الفوائد على الديون غير المدفوعة؛

2. للدخول في الميراث، يجب على الورثة الاتصال بكاتب العدل خلال 180 يومًا من تاريخ وفاة المقترض. فقط بعد ستة أشهر سيحصلون على المستندات اللازمة وسيكونون قادرين على أن يصبحوا الورثة الرسميين للمقترض المتوفى؛

3. تقديم المستندات التالية إلى سبيربنك: الاتفاقية (اتفاقية القرض، اتفاقية تأمين القرض، إن وجدت)، العلاقة مع المتوفى، شهادة الوفاة (الأصل)، الأوراق المتعلقة بالميراث.

إذا بقي قرض في سبيربنك بعد وفاة زوجك وتريد البدء في سداده، فسوف تحتاج إلى إعادة إصدار الاتفاقية. ولا يحق للبنك تغيير شروطه بشكل مستقل. فقط بموافقتك. لنفترض أنك تريد أن تدفع المزيد شهريًا، حتى تتمكن من طلب تغيير العقد.

ستؤدي الدفعات الشهرية الأكبر إلى تقصير مدة القرض وتجنب دفع فائدة إضافية. من الممكن أيضًا السداد المبكر للقرض. وينتقل هذا الحق إليك أيضًا.

لماذا كان التأمين؟
إجراءات التأمين؛
معلومات المستفيد؛
الموعد النهائي للتسجيل.

إذا كان التأمين ساري المفعول، يجب عليك الاتصال بشركة التأمين (IC) خلال 30 يومًا (يجب الإشارة إلى الفترات الأخرى في الوثيقة) من تاريخ وفاة المقترض، وتقديم المستندات اللازمة وتقديم طلب لدفع التأمين.

إذا كان المستفيد هو سبيربنك، تقوم شركة التأمين بتحويل المبلغ المطلوب، وسداد قرض المتوفى. أولئك. يسدد التأمين القرض، لذلك لن يضطر الوريث إلى دفع أي شيء.

وبخلاف ذلك، يتم سداد الدفعات بعد 6 أشهر، عندما يدخل الوريث في الميراث. يمكن استخدام التأمين المستلم لسداد القرض ولأغراض أخرى.

إذا كان هناك كفيل، بعد وفاة المقترض، يتم تعيين شروط الاتفاقية له. مسؤول عن ملاءة المقترض ويجب عليه القيام بواجباته بعد الموت.

ومع ذلك، يمكن للضامن حل هذه المشاكل بالطريقة التالية:

يكون مطالباً بجزء من العقار (يجب أن يكون مساوياً لرصيد الدين)، إذا لم يكن للمقترض وارث؛

وله أن يرث الممتلكات إذا تخلى عنها الورثة. صحيح أن الضامن لا يمكن أن يصبح وريثًا إلا لهذا الجزء من العقار الذي سيغطي المبلغ الدين.

إذا دخل أحد الأقارب في الميراث، فسوف يقوم سبيربنك بسحب المطالبات ضد الضامن.

تنص على أن ديون القروض (بما في ذلك الرهون العقارية) تنتقل إلى الورثة. ولكن لا يجب على الورثة فقط سداد ديون المقترض.

ويعتمد مصير الدين على عدة عوامل:

• هل هناك ضامنون ومقترضون مشاركين؟
• هل هناك أي ورثة؟
• هل تم إصدار عقد التأمين على الحياة والعجز؟

وهذا يحدد بشكل مباشر كيفية توزيع الديون.

يجب النظر في كل حالة محددة بشكل منفصل. في حالة ظهور قضايا مثيرة للجدل، يحق للبنك اللجوء إلى المحكمة.

إذا قررت المحكمة إلزام أحد الأقارب أو الضامنين بسداد الدين، فسيكون من المستحيل دحض هذا القرار. ولكن هناك زائد واحد هنا. على عكس الديون العادية، فإن ديون الرهن العقاري، بالإضافة إلى التزامات الدفع، تضمن استلام موضوع الدين (أي شقة).

إذا مات المقترض، فإن الدين:

1. يمكن أن يشطبها البنك على أنها ميؤوس منها (والتي لن يتم سدادها أبدًا). هذا الخيار ممكن إذا كانت الشقة المرهونة هي المسكن الوحيد لشخص قاصر أو معاق. هذه الفئة من الناس لها فوائد خاصة.

   ولا يمكن طردهم دون موافقة سلطات الوصاية والوصاية. وفي حالة الشقة المرهونة التي توفي مقترضها، فلا يجوز بيعها وتفريغ مستأجريها من هذه الفئة. ومع ذلك، بعد أن يبلغ القاصر 18 عامًا، يمكن للبنك اللجوء مرة أخرى إلى المحكمة لسداد القرض.

2. الورثة يدفعون.
3. الضامنون يدفعون. فإذا تم تحديدهم في العقد انتقل إليهم الدين أولا.
4. شركة التأمين تدفع.
5. يسدد البنك من عائدات بيع الشقة المرهونة.

سيتم اختيار طريقة سداد القرض في حالة وفاة المقترض من قبل البنك وفقًا لقرار المحكمة. أو سيدفع الأقارب الدين بأنفسهم.

هل تعتبر وفاة المقترض حدثا مؤمنا؟

إذا تم توقيع اتفاقية تأمين على الحياة عند الحصول على رهن عقاري، فإن الوفاة تعتبر حدثًا مؤمنًا. ستكون شركة التأمين ملزمة بدفع الدين للبنك، وسوف يرث الأقارب الشقة. لكن الأمر ليس بهذه البساطة.

أصبح التأمين على الحياة والملكية والقدرة والتأمين على العمل إلزاميًا بشكل متزايد عند الحصول على قرض لشراء شقة. يحدد هذا العقد جميع الأحداث غير القابلة للتأمين. ولكن في كثير من الأحيان تكون صياغة هذه المواقف غامضة للغاية بحيث يمكن تعديل أي حالة وفاة تقريبًا وفقًا لها.

على سبيل المثال، في كثير من الأحيان، لا يتم تغطية الوفاة الناجمة عن الأمراض المزمنة من خلال الأحداث المؤمن عليها. توفي المقترض بنوبة قلبية، وتشير وثيقة التشريح إلى أن السكتة القلبية حدثت لسبب غير معروف.

تشير شركة التأمين إلى مشاكل القلب المزمنة التي أخفاها المقترض عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري. يجوز للمحكمة تلبية مثل هذا الادعاء، وسيتم اعتبار الحالة غير قابلة للتأمين.

وفي كثير من الأحيان، تشير شركات التأمين، عند حدوث الوفاة في صالة الألعاب الرياضية أو أثناء ممارسة الرياضة، إلى حقيقة أن الرياضة كانت متطرفة. وسيتعين على أقارب المتوفى إثبات أن هذه الرياضة لا تشكل خطرا على الحياة.

يحدد عقد التأمين دائمًا الأحداث غير المؤمن عليها. كل شركة تأمين لديها لهم بشكل مختلف.

تشمل معظم الأحداث غير المؤمن عليها الوفاة:

• في الحرب؛
• في السجن؛
• خلال الرياضة المتطرفة.
• من الأمراض المنقولة جنسيا.
• من التعرض للإشعاع.
• من الأمراض المزمنة.

هذه القائمة ليست كاملة. ولكنه يعكس الأحداث غير المؤمن عليها الأكثر شيوعا.

من سيدفع القرض؟

هناك 4 خيارات لسداد القرض:الأقارب (الورثة)، شركة التأمين، البنك، الضامنين. هناك دائما الفروق الدقيقة والمزالق. لا تؤخذ في الاعتبار الحالة التي يعترف فيها البنك بأن الدين سيئ، لأنه في الواقع لن يتم إغلاق الدين. سوف يقوم البنك بشطبها.

السداد من قبل شركة التأمين

إذا تم إبرام عقد التأمين على الحياة وكانت الوفاة حدثاً مؤمناً عليه، تقوم شركة التأمين بدفع الدين. وفي هذه الحالة، ستبقى الشقة ملكاً للدولة، أو في حالة وجود ورثة، سيتم توزيعها بالميراث.

ولسوء الحظ، نادرا ما توافق شركات التأمين على دفع مثل هذه المبالغ.ولذلك، غالبا ما يتم حل هذه القضايا من خلال المحاكم.

الأقارب

هذا الخيار ممكن إذا لم يكن للمقترض ضامنين للقرض ولم يكن لديه وصية، ولكن هناك ورثة. الورثة هم، أولا وقبل كل شيء، الأقارب (الآباء، الأبناء، الأزواج)، ثم الثاني، الثالث، الخ. طوابير.

يتم تحديد ترتيب الميراث بموجب المادة 1148 من القانون المدني للاتحاد الروسي. إذا تم تحرير وصية، فإن الورثة هم الأشخاص المشار إليهم هناك.

المادة 1148 من القانون المدني للاتحاد الروسي. الميراث من قبل المعالين المعوقين للموصي

• المواطنون الذين يتم تصنيفهم على أنهم ورثة وفقًا للقانون المحدد في المواد 1143 - 1145 من هذا القانون، والذين يكونون معاقين في يوم فتح الميراث، ولكنهم غير مدرجين في دائرة ورثة الخط المطلوب الميراث، يرثون بموجب القانون معًا وعلى قدم المساواة مع ورثة هذا الخط، إذا كان من يعولهم قبل عام على الأقل من وفاة الموصي، بغض النظر عما إذا كانوا يعيشون مع الموصي أم لا.
• يشمل الورثة القانونيون المواطنين الذين لم يتم تضمينهم في دائرة الورثة المحددة في المواد 1142 - 1145 من هذا القانون، ولكنهم كانوا معوقين بحلول يوم فتح الميراث وكانوا يعتمدون عليه لمدة سنة على الأقل قبل وفاة الموصي و عشت معه. إذا كان هناك ورثة آخرون بموجب القانون، فإنهم يرثون معًا وبالتساوي مع ورثة الخط الذي يدعى إلى الميراث.
• في حالة عدم وجود ورثة آخرين بموجب القانون، يرث المعالون المعوقون للموصي المحدد في الفقرة 2 من هذه المادة بشكل مستقل كورثة من الدرجة الثامنة.

ويجب على الورثة سداد ديون المقترض وفق نفس الجدول، كما المقترض. لا يحق للبنك أن يطلب من الورثة مبلغاً أكبر من مبلغ الميراث. على سبيل المثال، إذا ورثت الابنة الجزء الثالث من الشقة بقيمة إجمالية قدرها 500 ألف روبل، فلا يمكن للبنك أن يطلب منها سداد دين يزيد عن 500000 روبل.

وإذا تعدد الورثة، فيوزع الدين بحسب حصص الميراث.

إذا رفضت الميراث، فلن يكون هناك أي التزام بسداد القرض. يجب أن يكون التنازل موثقا.

الضامنين

إذا حدد الاتفاق ضامنين محددين للقرض، فينتقل إليهم دين المتوفى. سيُطلب منهم سداد القرض حتى يتم سداده بالكامل. يحق للبنك اللجوء إلى المحكمة إذا رفض الضامن السداد.

ويجوز للمحكمة أن تقرر وجوب التبرع بممتلكات الكفيل الخاصة لسداد الدين.

بنك

إذا لم يكن هناك كفيلون أو ورثة أو قرروا عدم الدخول في الميراث، ورفضت شركة التأمين سداد الدين، يأخذ البنك شقة الضمان.

في غضون شهر، يجب بيع هذه الشقة في المزاد.

لن تتجاوز تكلفة الشقة سعر السوق.

بالنسبة للبنك، في هذه الحالة، الشيء الرئيسي هو سداد الدين الرئيسي.

بالنسبة للبنك، فإن وفاة المقترض الذي حصل على رهن عقاري لا يمثل مشكلة على الإطلاق. المرة الوحيدة التي لن يعيد فيها البنك أمواله هي إذا تم تسجيل قاصرين أو معاقين في الشقة، وهذا هو منزلهم الوحيد.

وفي حالات أخرى، سيقوم البنك بإرجاع جزء من الدين على الأقل. بالنسبة للأقارب، بالإضافة إلى الخسارة النفسية، يمكن أن تؤدي وفاة مقترض القرض إلى عدد من المشاكل.

ليس كل شخص لديه القدرة على دفع قرض كبير كل شهر. وفي هذه الحالة الأفضل للأقارب أن يرفضوا الميراث.

فيديو مفيد

سداد القرض بعد وفاة المقترض

يواجه جميع المواطنين تقريبًا قروضًا في حياتهم، بينما ينظم القانون والاتفاقية المنفذة بالتفصيل إجراءات تحويل المدفوعات الجارية أو تحصيل الديون. نظرًا لطول علاقة الإقراض، ليس من غير المألوف أن يظل مبلغ كبير مستحقًا وقت وفاة الشخص. فماذا يجب على أقاربه أن يفعلوا في مثل هذه الحالة، وهل من الممكن قانونا تجنب سداد القرض؟ دعونا ننظر في جميع الفروق الدقيقة المرتبطة بتنفيذ اتفاقيات القرض بعد وفاة المقترض.

ماذا يحدث للقرض بعد وفاة المدين؟

عند النظر في طلب المقترضين المحتملين وتحديد شروط إصدار القرض، يحاول كل بنك حماية نفسه قدر الإمكان من عدم سداد الأموال. بالإضافة إلى تقديم متطلبات متزايدة للمستندات التي تؤكد ملاءة المواطن، قد يطلب البنك الشروط التالية:

• إبرام اتفاقية تأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض، وبموجبها تحصل المؤسسة على تعويض تأميني بعد وفاة المواطن؛
• إدراج الأقارب في العقد كمقترضين مشاركين. وفي حالة وفاة أحدهم، سيبقى الوفاء بالتزامات القرض لبقية المواطنين المحددين في الاتفاقية؛
• تسجيل الضمانات على الأشياء الثمينة مما يتيح للبنك فرصة الحصول على رصيد القرض حتى بعد وفاة صاحب العقار.

يتم استخدام الخيارات المدرجة عمليًا فقط عندما يكون مبلغ القرض كبيرًا. إذا كانت الأموال المقترضة صغيرة، فإن تكاليف التأمين أو الضمانات يمكن أن تزيد بشكل كبير من إجمالي مبلغ القرض، الأمر الذي سيؤدي إلى رحيل العملاء.

يكاد يكون من المستحيل التنبؤ بجميع ظروف الحياة، بما في ذلك وفاة المقترض. إذا لم يتم سداد مبلغ الدين خلال حياة المواطن، أو في وقت الوفاة تراكم دين كبير، فسيكون البنك مهتمًا بتقديم مطالبات مالية ضد أقاربه. لا يمكن القيام بذلك إلا في إطار وراثة الأصول العقارية، لأنه في نفس الوقت سيتم حل مسألة ديون الموصي.

يتم تحديد مصير الالتزامات الائتمانية للمواطنين المتوفين مع مراعاة الفروق الدقيقة التالية:

• منذ لحظة الوفاة، يتم فتح إجراءات الميراث، والتي يتم من خلالها تحديد دائرة الورثة المحتملين وتكوين الممتلكات؛
• في غضون ستة أشهر، يجب على كل وريث أن يختار - قبول الميراث أو التخلي عن هذا الحق (يشار إلى قرار قبول الميراث في طلب موجه إلى كاتب العدل)؛
• إذا أكد الوريث موافقته على قبول جزء من العقار، فإنه سيكون ملزما بتحمل جزء من التزامات الدين.

بالتزامن مع نقل الأصول العقارية عن طريق الميراث، يتم توزيع الديون، بما في ذلك بموجب اتفاقيات القروض. للقيام بذلك، لا يتعين على البنك المشاركة في إجراءات الميراث؛ يمكن تقديم طلب لسداد الديون بعد إصدار شهادة الميراث.

وبذلك يكون لدى البنك فرصة حقيقية للحصول على القرض حتى بعد وفاة المقترض. دعونا نفكر في الأسباب التي تجعل الأقارب يتجنبون الالتزام بدفع القرض.

هل يجب على الأقارب سداد القرض عن المتوفى؟

بادئ ذي بدء، من الضروري الإشارة إلى حق أقارب المواطن المتوفى في سداد جميع ديونه طوعا. للقيام بذلك، ما عليك سوى الاتصال بالبنك وتحديد جميع تفاصيل اتفاقية القرض بشكل صحيح. ومن الناحية العملية، فإن مثل هذه المواقف غير محتملة، لذا يتعين على البنك الاعتماد على خيارات أخرى للحصول على الأموال المقترضة من الأقارب.

بعد التعرف على وفاة المقترض، يمكن للبنك إرسال طلب سداد رصيد القرض إلى جميع الأقارب (الزوج، الأبناء البالغين، الوالدين، وما إلى ذلك). إن تلقي مثل هذا الطلب لا يعني أنك بحاجة إلى الاستعداد لرفع دعوى قضائية - فالبنك يُحرم من الحق في تحصيل أموال القرض بالقوة حتى يتم تحديد تركيبة الورثة.

بعد وفاة المواطن، تتم إجراءات الميراث من قبل كاتب العدل. وكقاعدة عامة، يشمل الورثة الأسرة المباشرة - الزوج الباقي على قيد الحياة والأطفال والآباء. في حالة غياب هؤلاء الأشخاص، فإن الأقارب الآخرين من الدرجة الثانية والأوامر اللاحقة سيحصلون على الحق في الميراث. عند إجراء قضية الميراث، يجب مراعاة الظروف التالية المتعلقة بالتزامات القرض المستحقة:

• وفقا للوصية، سيتم تحديد تكوين محدد للورثة - إذا أكدوا الحق في الميراث، فسوف يكتسبون الالتزام بسداد جزء من الديون؛
• إذا لم تكن هناك وصية، فسيتم توريث الممتلكات بموجب القانون بين الأقارب بحصص متساوية (وبالتالي، سيتم توزيع ديون القروض بنسبة مماثلة)؛
• لن يلتزم الأقارب الذين يرفضون قبول الميراث بسداد القرض.

وبالتالي، فإن الخيار الوحيد المضمون لتجنب سداد القروض بعد وفاة أحد الأقارب هو رفض قبول الميراث. ولكن ماذا لو كانت الممتلكات الموروثة باهظة الثمن أو ذات قيمة بالنسبة للمواطنين؟ في هذه الحالة، تحتاج إلى حساب جميع المخاطر والعواقب المحتملة مقدما.

إذا تم نقل شقة أو ممتلكات أخرى باهظة الثمن إلى المواطنين، فلن يكون مبلغ رصيد القرض قابلاً للمقارنة بسعر الأشياء الموروثة. في الحالة المعاكسة، قد يكون الحصول على أشياء معينة عن طريق الميراث، والتي لا تمثل ملكية أو قيمة شخصية للمواطنين، غير عملي بسبب الكم الكبير من الديون.

لا تنس أن البنك له الحق في تقديم المطالبات فقط خلال فترة التقادم. إذا انتهت فترة تحصيل الديون البالغة ثلاث سنوات في وقت الميراث، فلن يتمكن البنك من تحصيل القرض حتى من الأشخاص الذين أكدوا حقهم في كاتب العدل. بالإضافة إلى ذلك، لا يتم تعليق قانون التقادم المحدد في وقت إجراء قضية الميراث، وقد لا يكتشف البنك على الفور حقيقة وفاة المقترض - سيتمكن المحامي ذو الخبرة من استخدام هذه الظروف لصالحه عملاء.

يمكنك توضيح جميع الفروق الدقيقة في قبول الميراث والديون المحتملة حتى قبل الحصول على شهادة من كاتب العدل. عند التقدم بطلب للحصول على المساعدة القانونية، سيتم اتخاذ جميع الخطوات لتحديد وتقييم الأصول العقارية، وكذلك تحديد التزامات الديون. سيسمح لك ذلك باتخاذ قرار مستنير بشأن الدخول في الميراث، مع مراعاة الديون الحالية.

استفد من الاستشارة عن طريق رقم الهاتف المجاني أو عبر الدردشة عبر الإنترنت على موقعنا - سوف تتلقى إجابة منطقية على جميع الأسئلة التي تطرأ. إذا قدم البنك مطالبات مكتوبة لتحصيل الديون على القروض من أحد الأقارب المتوفين، فسوف نساعد في حماية حقوق المواطنين حتى في أصعب المواقف.

يأخذون القروض. لكن الإنسان هالك، وغالباً فجأة. لذلك فإن الوضع الذي يموت فيه الإنسان ويبقى القرض هو الوضع القياسي والملائم للكثيرين. في هذه اللحظة الصعبة، عندما يشعر الأقارب والأصدقاء بالارتباك بسبب ما حدث، يتعين علينا أن نتعامل مع مشاكل الميراث - بما في ذلك الجانب السلبي للميراث - مسألة وراثة القرض (القروض).

وأهم ما يجب أن تعرفه في الحالة التي مات فيها الإنسان، يبقى القرض:

في غضون 6 أشهر (فترة الدخول في الميراث) بعد وفاة المقترض، لا يحق للبنك أو مؤسسة الائتمان الأصغر فرض فائدة على قرض المتوفى والمطالبة بدفع القرض والفائدة عليه من الورثة - بشرط تقديم الطلب المقابل لهم.

دعونا نلقي نظرة على المشاكل الرئيسية وطرق حلها.

كيف يعرف البنك أن المقترض قد مات؟

يصبح البنك على علم بوفاة مقترض القرض عندما يكون هناك تأخير في السداد: بالنسبة للبنوك الكبيرة، يمكن أن يحدث هذا بعد شهرين أو ثلاثة أشهر. بمجرد أن يتوقف المدين عن التواصل، يأتي دور مديري الائتمان - فهم يتصلون بأصحاب العمل والأقارب وجهات الاتصال الأخرى المتاحة التي تؤدي إلى المدين. في الوقت نفسه، بينما تستمر "أعمال البحث"، يواصل البنك فرض فائدة على الدين وغرامة لعدم الدفع.

إذا أصر ممثلو البنك على السداد المبكر للديون، فعليهم اللجوء إلى المحاكم. ولأقارب المتوفى، هناك بعض النصائح البسيطة حول كيفية التصرف في مثل هذه الظروف.

مات الرجل وبقي القرض. حلول.

توقف عن سداد القرض والفائدة عليه - قدم طلبًا إلى البنك على الفور

بمجرد حصولك على شهادة الوفاة، انتقل على الفور إلى البنك واكتب بيانًا بأن العقوبات المفروضة على الغرامات وتراكم الفوائد ستتوقف خلال الأشهر الستة المقبلة - وهذه هي الفترة القانونية للدخول في الميراث. عادةً ما تكون هذه الوثيقة كافية للبنك لوقف عملياته على القرض الحالي للمتوفى. ومع ذلك، من بين المنظمات المصرفية هناك عديمي الضمير (أو الموظفين الأفراد في الأخير)، الذين ينصحون عمدا الأقارب الذين لم يصبحوا ورثة بعد، بعدم التوقف عن سداد الديون على قرض المتوفى. تذكر: هذا تحريف للقانون، وغالبًا ما يكون بمثابة غسيل دماغ مُعد جيدًا!

حتى تصبح وريثًا، لا تدفع!

من وجهة نظر القانون، حتى أقرب الأشخاص للمتوفى ليس لديهم أي التزامات تجاه أي شخص حتى اكتمال الدخول في حق الميراث. لقد اعتدنا على أن الارتباط "ادفع ثمنه، لقد كنت عائلة" يكون ضمنيًا دائمًا، ولكن الدخول في الميراث هو مثل هذا الارتباط المعتمد قانونًا. التصريحات على العكس من ذلك هي حيل ذكية. كثير من الناس لا يدركون ذلك، ويستمرون ببساطة في سداد القرض للمتوفى، حتى لا يبلغوا البنك بحقيقة الوفاة (استنادًا إلى منطق "سننهي الأمر بأنفسنا"). عندما يتوفى أحد أفراد أسرتك، تصبح النفقات المالية أمرًا لا مفر منه - فلا تنفق مدخراتك في وقت مبكر.

لا يمكنك أن تدفع أكثر من قيمة الميراث

في الواقع، بعد الأشهر الستة التي يتطلبها القانون، إذا أصبح أقارب المتوفى ورثة قانونيين، فإن "حجم" ميراث الأخير ينتقل إليهم - بما في ذلك ديون القرض التي تركها. يستخدم فرع القانون الذي يتعامل مع قضايا الميراث مفهوم "الخلافة العالمية" لهذا الغرض. ومع ذلك، فإن الالتزام المالي لمن ورثوا القرض لا يمكن أن يتجاوز القيمة الإجمالية للميراث الذي قبلوه.

يجب الانتباه إلى الفروق الدقيقة التالية: في السابق، كان بإمكان المؤسسات المصرفية، من خلال المحكمة، أن تطلب تحصيل الدين المتبقي فقط + الفائدة عليه، والتي استحقت في تاريخ وفاة المقترض. حتى الآن، تم اعتماد عدد من التعديلات التشريعية التي وسعت حقوق البنوك في المطالبة بالفوائد المتراكمة بعد الوفاة - كن حذرا في هذا الشأن.

المواقف الصعبة عندما يموت شخص، بقي قرض

عندما يصبح عدة أشخاص ورثة في وقت واحد، تصبح مسؤوليتهم عن سداد الديون جماعية. بدوره، يمكن للبنك الآن اختيار الجهة التي سيرسل إليها طلب الدفعات - دفعة واحدة، أو شخص محدد (بطبيعة الحال، يقتصر على قيمة العقار الموروث). ومن الأمثلة الشائعة على مثل هذا الموقف هو عندما تبقى شقة، ويتم تقاسم حقوق الملكية لها؛ عندها سيضطر الملاك الجدد إلى سداد قرض الشقة بنفس الأسهم التي يمتلكونها.

هل هناك حالات يمنعك فيها البنك من الدخول في حقوق الميراث؟ نعم، إذا كان القرض مضمونًا بضمان (قرض سيارة، شقة). والحقيقة هي أنه على الرغم من توريث كل من الدين والضمانات في وقت واحد، إلا أن المنظمة التي تصدر القرض لديها ما يسمى "حق الأولوية" لإجبار الوريث على سداد الدين بمساعدة الرهن - وبالتالي يتأخر الدخول في الميراث حتى يتم حل النقاط المتنازع عليها بشأن ديون المتوفى.

تعتبر الحالات التي يتم فيها إصدار القرض الموروث بموجب ضمان معتمد من قبل أطراف ثالثة صعبة بشكل خاص. ومن المعايير المهمة هنا: هل يمكن تسمية الشخص المتوفى الذي أخذ القرض بضمير؟ إذا كان الأمر كذلك، وقام الشخص بدفع الدين في الوقت المحدد، فإن الالتزامات المالية المتبقية ستنتقل إلى الأقارب الذين دخلوا في حقوق الميراث (لن تكون المؤسسة الائتمانية مهتمة بإشراك الضامنين في الأمر). إذا لم يكن الأمر كذلك، فقد تهرب الشخص من المدفوعات، وقبل وقت قصير من وفاته، تم إصدار أمر من المحكمة بالفعل لتحصيل الأموال للديون، بما في ذلك من الأطراف الثالثة التي ضمنت، ثم للأسف: تنتقل مسؤولية الدين إلى الضامن.

ومع ذلك، بعد سداد التزامات الديون، يحق للأخير أن يطلب نفس المبلغ من الأقارب الذين دخلوا في حق الميراث. دفع عن الميت، ويدفعه الورثة: ويطلق عليه المعجم الشرعي اسم “دعوى الرجوع”.

لا ميراث - لا قرض

الأكثر شيوعًا هما الحالتان: عندما لا يترك الشخص الذي حصل على القرض أي ممتلكات كميراث، أو عندما يرفض الأقارب الميراث تمامًا لأسباب مختلفة (على سبيل المثال، عدم الرغبة في تحميل أنفسهم بأمور الشراء والبيع).

في الخيار الأول، إذا لم يترك المتوفى ممتلكات يمكن توريثها، فلا يمكن لأحد الدخول في حقوق الميراث - وبالتالي، لم يعد أي من الأقارب ملزمًا بدفع رصيد الدين. إن معنى "الميراث" في حد ذاته هو معنى إيجابي: لا يمكنك أن ترث إلا شيئًا يستحق شيئًا ما (ولكن أيضًا ديونًا مع هذا الشيء). إن "الميراث السلبي"، الذي يتم بموجبه توريث الديون فقط، هو ببساطة أمر غير مقبول من الناحية القانونية. لهذا السبب، إذا استمر سداد الدين بعد تاريخ وفاة المقترض، فيمكن للأقارب مطالبة جميع المدفوعات المقدمة إلى المؤسسة المصرفية، وستكون المحكمة إلى جانبهم. علاوة على ذلك، يجب أيضًا إعادة الفوائد لهم بسبب استخدام أموالهم بشكل غير قانوني لبعض الوقت - ويتعين على ممثلي البنوك معرفة القواعد القانونية ذات الصلة.

في الحالة الثانية، إذا كان لا يزال هناك ميراث، لكن الورثة الشرعيين للمتوفى اختاروا، لأسبابهم الخاصة، عدم وراثة العقار، فلا ينتقل إليهم أي التزام بسداد القرض. ما يحدث بعد ذلك؟ الجواب يكمن في من يصبح المالك الجديد للميراث. في حالة رفض الخلفاء القانونيين، وكذلك رفضهم لصالح وريث آخر، يتم إعلان الملكية ملكية (القانون المدني للاتحاد الروسي، المادة 1151) وتصبح ملكًا للاتحاد الروسي (الدولة). تكون المواقف ممكنة عندما يستمر البنك في تقديم مطالبات الملكية إلى المالك الجديد في المحكمة، لكن التقاضي بين الوكالات المصرفية والحكومية فيما يتعلق بملكية عقار المتوفى لن يؤثر بعد الآن على حياة أقاربه.

أنت قد تكون مهتم:

لا يزال التشريع الروسي الذي ينظم قضايا الإقراض بمثابة كتاب مغلق بالنسبة للروس، فمن دون أن يكونوا محامي ائتمان معتمدين، من الصعب الإجابة على السؤال - من يدفع القرض لقريب متوفى، وماذا يقول القانون عن هذا؟ دعونا نناقش هذه المسألة باستخدام مثال سبيربنك الروسي.

إذا مات المقترض فمن يسدد القرض؟

بالإضافة إلى أن وفاة أحد أفراد الأسرة تعتبر خسارة لا يمكن تعويضها للأقارب، فإنها تخلق أيضًا مشاكل قانونية. يعرف الكثير من الناس عن الميراث والوصايا وتقسيم الممتلكات. ماذا يقول القانون عن التزامات المتوفى؟

ومن الاعتقاد الخاطئ أن الأقارب يجب أن يفعلوا ذلك مما لا شك فيهيكون مسؤولاً أمام البنك عن التزامات ديون المتوفى. ونحن نركز على كلمة "دون قيد أو شرط" - أي أن التشريع ينص على هذا السيناريو، ولكن مع تحفظات.

دعونا ننتقل إلى القانون المدني للاتحاد الروسي، الذي ينظم العلاقة بين ورثة المتوفى والدائنين.وينص على أن الورثة الرسميين فقط هم الذين يجب أن يكونوا مسؤولين عن التزامات ديون المتوفى، ويجب ألا يتجاوز مبلغ المدفوعات الإلزامية مبلغ الميراث.

إذا لم يقبل الأقارب الميراث، أو رفضوه، أو لم يكن هناك ما يرثه، فإن التزامات الديون تجاه البنك لا تنتقل إليهم.

ما هي إجراءات وراثة الدين؟

بعد وفاة الشخص، يتم تكريس الأيام الأولى للمشاكل غير السارة المرتبطة مباشرة بالجنازة. وبعد ذلك يشعر أقارب المتوفى بالارتباك والاكتئاب، ويكون الأمر غير سار بالنسبة لهم، وببساطة ليس لديهم القوة للتعامل مع التزامات الديون التي تركها المتوفى. ولكن هذا يجب أن يتم.

المرحلة الأولى هي الاتصال بـ Sberbank في أقرب وقت ممكن لإبلاغك باتفاقية قرض المتوفى والمستندات التي تؤكد حقيقة الوفاة. سيؤدي التطبيق المبكر إلى إيقاف تراكم الفوائد والغرامات على الديون غير المدفوعة. يعتبر افتتاح الميراث من تاريخ وفاة الشخص.

وفي غضون ستة أشهر من هذا اليوم، يلجأ الورثة إلى كاتب العدل للدخول في الميراث.وبعد ستة أشهر يمكنك الحصول على أوراق حق الميراث والحصول على الملكية.

إذا كنت متأكدًا من أنه يحق لك الحصول على ميراث ولديك فكرة عن المبلغ المحدد، فستتمكن من التنبؤ بحجم الدفعات التي ستصبح إلزامية بالنسبة لك. عند التواصل مع البنك، يجب تقديم المستندات التالية:

• اتفاقية قرض؛
• اتفاقية تأمين القرض (إن وجدت) ؛
• وثائق عن العلاقة مع المتوفى؛
• شهادة الوفاة الأصلية؛
• الأوراق المتعلقة بالميراث - إذا كنت تخطط لسداد دين، أو لا يمكن سداده من خلال التأمين، أو تخطط لرفض الميراث (إذا لم يكن لديك أي مستندات في متناول اليد، خذ نسخة من البنك).

لسداد قرض من قريب متوفى في Sberbank، ستحتاج إلى تحويل ديون المتوفى إلى نفسك.يلتزم البنك بتجديد الاتفاقية (إذا كنت الوريث الوحيد) بالشروط التي أبرمت بموجبها مع المتوفى. لا يحق لسبيربنك تغيير شروط الاتفاقية بشكل مستقل.

إذا كانت لديك موارد مالية أكبر من تلك التي يمتلكها المتوفى، فيمكنك التفاوض مع البنك وتغيير إجراءات سداد القرض.

على سبيل المثال، من خلال سداد دفعات شهرية أكبر، سوف تقصر فترة سداد الدين وتتجنب دفع فائدة إضافية زائدة. لا تنس السداد المبكر - فالحق فيه ينتقل إليك أيضًا. بشكل عام، لا تمثل إجراءات تحويل الديون أي صعوبة للوريث. سيقوم البنك بتقديم النصح لك وشرح الإجراء بأكمله بالتفصيل.

مزايا التأمين الإلزامي على الحياة والتأمين الصحي

دعنا نذكرك أنه منذ عام 2015، أصبح التأمين على الحياة والتأمين الصحي إلزاميًا عند التقدم بطلب للحصول على أي قرض.الشيء الوحيد الذي تغير هو أنه يمكنك التأمين على نفسك عند الحصول على قرض في شركة تأمين من اختيار المقترض، وليس في شركة يعرضها البنك (اقرأ: مفروضة).

المشكلة هي أن لا أحد يستخدم التأمين، حتى عند وقوع حدث مؤمن عليه.دعونا نلقي نظرة فاحصة على ما يجب فعله إذا كان المتوفى قد حصل على قرض من سبيربنك مع التأمين على الحياة والتأمين الصحي.

الخطوة الأولى هي العثور على اتفاقية المتوفى مع البنك.عقد التأمين مرفق به. إذا لم تكن هذه الاتفاقية متاحة، فراجع البنك بشأن معلومات التأمين الخاصة بك.

من حيث المبدأ، يهتم سبيربنك بسداد القرض، ولا يهم من سيدفع الدين بعد المتوفى. ولذلك، قد يكون البنك على استعداد لاستيعابك. تنص بعض اتفاقيات القروض بشكل مباشر على شروط التأمين، لذا اقرأ الوثائق بعناية.

الخطوة الثانية هي دراسة شروط عقد التأمين.ابحث عن معلومات حول ما تم التأمين عليه على المتوفى، وما هي إجراءات التعامل مع الحدث المؤمن عليه، ومعلومات حول المستفيد (المزيد حول هذا أدناه)، ومدة إصدارها.

إذا كان هناك تأمين وهو صالح، اتصل بحامل البوليصة (يتم ذلك خلال شهر من تاريخ وفاة المقترض، ويجب تحديد فترات أخرى، إن وجدت، في عقد التأمين)، وقدم المستندات المطلوبة (القائمة هي على موقع شركة التأمين، في مذكرة المؤمن عليه، يمكنك التحقق منها مباشرة مع شركة التأمين)، وتقديم طلب دفع التأمين.

تختلف إجراءات وتوقيت دفع قسط التأمين حسب هوية المستفيد. إذا كان المستفيد هو سبيربنك، فإن شركة التأمين ملزمة بتحويل مبلغ القسط لسداد قرض المتوفى. وفي هذه الحالة، لا يعتمد توقيت الدفعات على تاريخ الميراث. سيتم سداد القرض عن طريق التأمين، ولن تضطر إلى دفعه للبنك.

إذا كان المستفيد هو المقترض نفسه أو ورثته، فيتم السداد بعد ستة أشهر من وفاة المقترض - بعد الدخول الفعلي في الميراث.

سوف تحتاج إلى مواصلة سداد أقساط القرض خلال هذه الفترة.لا يلزم إنفاق القسط المستلم على سداد القرض؛ بل يمكن إنفاقه على أي غرض آخر.

إذا تقدمت بطلب للدفع إلى شركة التأمين في الوقت المحدد، ورفضت الشركة الدفع لك أو أخرت الموعد النهائي (بشكل غير معقول)، فقم برفع دعوى قضائية ضد شركة التأمين. اطلب من الشركة دفع تعويض عن الأضرار المعنوية، واحصل على تعويض عن الخسائر (المدفوعات التي قمت بدفعها مقابل سداد القرض). الشيء الرئيسي هو عدم تأخير هذه اللحظة.

إعادة هيكلة ديون القروض في سبيربنك

إذا كان من المستحيل سداد القرض من التأمين، فاتصل بـ Sberbank لترتيب إعادة هيكلة التزامات ديون المتوفى. سيسمح لك ذلك بتقليل التكاليف، أو تقليل مبلغ دفعة القرض الشهرية أو إنشاء جدول سداد فردي، بالإضافة إلى الحصول على مزايا أخرى.

ما هي إعادة هيكلة ديون القروض؟

هذا هو اسم التغيير الكبير في شروط اتفاقية القرض، حيث يتغير سعر الفائدة أو حجم الدفعة الشهرية، وكذلك مدة القرض وجدول سداد الديون. لا يمكن الحصول على إعادة الهيكلة إلا في حالة وجود حقيقة موثقة تشير إلى استحالة سداد القرض بالطريقة المنصوص عليها في اتفاقية القرض الأصلية.

أي أنك بحاجة إلى أن تثبت للبنك ما يلي:

• ليس لديك دخل مؤقتًا (شهادة من مركز التوظيف، قانون العمل مع سجل الفصل)؛
• دخلك غير كافي (شهادة راتب من صاحب العمل):
• أنت معاق بشكل مؤقت أو كلي (شهادة صحية، عجز، مبلغ المعاش التقاعدي).

بمساعدة إعادة الهيكلة، تتم إزالة العقوبات والغرامات المستحقة على Sberbank على الديون المتأخرة. بفضل إجراء إعادة الهيكلة، سوف تحصل على تأجيل لسداد الديون (لمدة ستة أشهر أو سنة، مع دفع الفائدة فقط على القرض خلال هذا الوقت).

يُطلق على التأجيل الكامل لمدفوعات القرض اسم "عطلة الائتمان"، وتتم معالجته بشكل مماثل لعملية إعادة الهيكلة.

وثائق إعادة هيكلة القروض في سبيربنك

• اتفاقية قرض؛
• وثائق الوريث التي تؤكد هويته وعلاقته وحقيقة قبوله للميراث والدخل والوظيفة؛
• المستندات التي تؤكد استحالة الوفاء بالالتزامات تجاه البنك في فترة زمنية معينة بنفس الشروط ؛

كيف تتم عملية إعادة الهيكلة؟ ديون القرض من سبيربنك?

بعد تقديم المستندات المطلوبة إلى فرع البنك، انتظر قرار منح إعادة الهيكلة من لجنة الائتمان في البنك. ولا تتجاوز فترة اتخاذ هذا القرار أسبوعين.

بعد موافقة البنك على طلب إعادة الهيكلة، سيُطلب منك الحضور إلى فرع البنك ودراسة الشروط التي يتم بموجبها تقديم هذه الخدمة.

إذا كان كل شيء مرضيا، يتم إبرام اتفاقية قرض جديدة مع البنك.ثم كل ما تبقى هو اتباع نقاطه وتسديد الدفعات اللازمة في الوقت المحدد.

النصيحة الأولى هي إبلاغ كاتب العدل المسؤول عن القضية عن ديون المتوفى، لأنها جزء من الميراث.إذا كان هناك عدة ورثة، فاتفقوا فيما بينكم على إجراءات تقسيم الميراث، واشترطوا على إجراءات سداد ديون المتوفى.

إذا كان لدى المتوفى مشاكل في سداد القروض، واتصل بك المحصلون - إرسالهم إلى المحكمة من أجل رفع دعوى ضد الورثة أو الممتلكات الموروثة.

إذا استمرت المكالمات المستمرة في مضايقتك، فقم بتقديم شكوى ضد محصلي الديون في المحكمة. كما تم مؤخرًا تنظيم أنشطتهم بشكل صارم، ولكن حتى الآن نجح ممثلو العديد من الشركات في نسيان هذا الأمر.

يمكنك التعرف على الفوائد التي تعود على المقترض من معالجة إعادة هيكلة القرض في أحد البنوك في درس الفيديو هذا: